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商车二次费改落定 ：保险公司定价权大了 你的车险会更便宜吗
作者：姜鑫 2017-06-09 19:26
对于市场份额较小的中小险企来说，险企定价权进一步放开后，所面临着竞争也愈发激烈。
图片来源：全景视觉
经济观察网 记者 姜鑫 炒作许久的二次商车费改终于落地，6月9日，保监会召开新闻发布会，发布《关于商业车险费率调整和管理等有关问题的通知》（下称：《通知》），以进一步扩大保险公司自主定价权，下调商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，减轻消费者保费负担。
险企自主定价权更大
2015年2月，保监会印发《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，启动商业车险改革工作。从2015年6月至2016年6月，商业车险改革分三个批次在全国陆续实施。
而本次改革的主要内容是保险公司定价系数的浮动范围更广，即在全国范围内扩大保险公司自主费率调整系数的下浮空间，并在费用率特别高的地区进一步扩大其下浮空间。
按照车险费率计算公式，一次商车费改后的商业车险保费＝[基准纯风险保费/(1-附加费用率)]×费率调整系数，其中费率调整系数=无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数（部分地区费率调整系数还引入交通违法记录系数）。其中，保险公司通过“自主渠道费率调整系数”和“自主核保费率调整系数”获得部分自主定价权。
据了解，目前全国范围内自主核保、自主渠道系数浮动区间分别为[0.85-1.15]，深圳地区为[0.75-1.25]的基础上，深化改革后自主渠道系数下限下调到0.70-0.75，自主核保系数下调到0.70-0.85。
具体来看，在深圳保监局辖区内，自主核保系数可在[0.70-1.25]范围内使用，自主渠道系数可在[0.70-1.25]范围内使用；在河南保监局辖区内，自主核保系数可在[0.80-1.15]范围内使用，自主渠道系数可在[0.75-1.15]范围内使用；在天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛、厦门等保监局辖区内，自主核保系数可在[0.75-1.15]范围内使用，自主渠道系数可在[0.75-1.15]范围内使用；在北京、山西、内蒙古等26个保监局辖区内，自主核保系数可在[0.85-1.15]范围内使用，自主渠道系数可在[0.75-1.15]范围内使用。
对个人：保费有望降两成
据保监会相关负责人介绍，商业车险改革全面实施近一年来，车均保费较改革前下降5.3%，显著提高了消费者获得感。车险市场稳中向好，行业经营管理能力有所提升，车险的社会管理功能得到增强。前一阶段改革试点工作完成后，大部分地区驾驶习惯良好的低风险车主享受商业车险最低折扣率已由改革前的0.7下调到0.4335。本次下调商业车险费率浮动系数下限后，根据前期行业测算，最低折扣率将进一步下调至0.3825，部分地区低至0.3375。经过本轮改革，保险行业商业车险赔付率可能提高3.6个百分点。
平安产险常务副总经理史良洵表示，对消费者而言，如果保持较好的驾驶习惯，将有可能在下一年购买车险时获得更大的价格优惠，意味着让消费者可以花费更低的成本获取更多的保障，进一步刺激消费者的购买意愿，让车险产品发挥更大的社会保障职能。具体来看，具有良好驾驶习惯和安全记录的车主在一家经营稳健的保险公司投保，保费可能下浮20％左右。
对公司：中小险企需找准定位
根据商业车险条款费率管理制度改革总体安排，2015年6月，保监会在黑龙江等6个地区启动商车改革首批试点。2016年1月，商车改革试点扩展到安徽等十二个地区。2016年6月，商车改革在全国范围内实施。
据保监会统计数据显示，2016年全国车险保费收入6834.55医院，同比增长10.25%，增速同比下降2.13个百分点。其中，有59家保险公司经营车险业务，9家全年车险保费收入超过100亿元。59家公司中，只有14家公司车险承保盈利，共计盈利129亿元；41家公司车险承保亏损，共计亏损63亿元。
2016年，全国车险综合赔付率为57.89%，同比下降2.45%个百分点，其中商业车险综合赔付率为52.84%，同比下降3.21%。综合赔付率下降的同时，费用率持续上升，数据显示，2016年，商业车险综合费用率为45.13%，同比上升3.26%。
面对盈利难题，商业车险的二度改革会给公司带来哪些影响呢？
史良洵表示，对保险公司而言，系数使用下限的调整使定价权得到进一步扩大，系数使用情况对业务风险的直观判断也有所下降，促使保险公司不断优化自身定价模型和风险筛选工具，保险公司的经营能力和风险管理水平得以提升；同时，费改红利直达客户可有效降低中间成本，保险公司可以将更多的资源投入到承保、理赔等服务体验的提升上，从而获得更广大客户的认可，促进车险业务和谐快速发展。
但是对于市场份额较小的中小险企来说，险企定价权进一步放开后，所面临着竞争也愈发激烈。
保监会财产保险监管部主任刘峰表示，商车费改是市场化改革，随着改革的不断深化，市场规律的作用将逐步扩大。优胜劣汰是市场竞争的规律，在商车改革过程中，市场将逐步发挥作用，这是必然的现象。中小险企的出路是“避其锋芒”，选择大公司关注度不够、发展能力水平不强的领域发展，找准市场定位。
南开大学金融学院保险系教授朱铭来表示，面对竞争压力，中小保险公司费用成本相对居高，整体盈利状况不是很好，未来需要强调特色化经营，针对特殊人群、特定地域，找到有特色的目标和市场定位。朱铭来还举了台湾地区个别中小险企针对豪车市场进行服务的案例。
对市场：三个方向变化
人保财险副总裁华山表示，深化商车费改后，我认为未来车险市场从三个方向变化：1、规模增长向有效增长转变；2、由单一市场价格竞争向价格与风险相匹配转变；3、由示范条款向产品多元体系转变。
史良洵介绍了平安财险的发力方向：进一步提升定价能力和风险管理能力，加强服务体系建设和升级。一是在定价能力上，将深化挖掘各类数据，融入多项新因子，升级定价模型，精准定位目标客户。二是在风险管理能力上，通过优化理赔风险识别模型，升级理赔系统，强化理赔反欺诈等实现理赔减损，改善赔付情况。三是在服务升级上，加大资源投入，开设3.0互联网门店，引入人工智能等前沿科技优化保险全流程、分析客户需求，提升承保、理赔端服务时效和质量，满足客户真实需求。
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