经济观察网 记者 姜鑫 严控中短存续期产品、治理销售误导、强调“保险姓保”——2017年，保险业在这样的整肃基调中逐步踏入改革回调的深水区。回归保障的大势驱动下，绝大部分中小险企在业务结构转型调整中艰难跋涉，而其中一些，已经主动将政策压力转化为积极转型、顺势而为的动力。

6月15日，渤海人寿在北京发布了互联网保障产品“渤海人寿优选定期寿险”，这或许是中小保险公司探路保障模式转型的一种尝试。

2016年以来，保监会相继出台了《中国保监会关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》（22号文）、《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（76号文）、《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（134号文）等一系列规范性文件，从资本金要求、业务结构配比、产品形态设计等多个维度要求保险公司“回归保险本源，防范经营风险”，落实“保险姓保”。而在产品形态上，更是发出了引导险企大力发展“风险保障型”业务的强烈信号。

“从保险业自身发展规律来看，随着金融市场投资收益率回落、中国经济进入新常态，保险业利差不断收窄，行业整体也需要进行战略调整，转型保障产品，实现业务结构优化，降低利率风险，这与‘保险姓保’的监管政策不谋而合”，渤海人寿总精算师崔传波表示，面对监管政策和保险行业的周期性调整，渤海人寿积极贯彻落实“保险姓保”，以客户需求为核心，推出了“渤海人寿优选定期寿险”，带动业务结构转型。面对“投保复杂、保险费昂贵、基础保障缺失”等客户痛点，“渤海人寿优选定期寿险”具有“投保简易、选择灵活、低费率、高保障”等特点，切实将客户利益放在第一位。

选择形态看似原始、简单的定期寿作为公司业务结构转型的一个突破口，渤海人寿的选择也是中小险企转型的一个方向。

定期寿险，是在一定期限内提供死亡风险保障的保险产品。如果被保险人在一定期限内身故，保险公司支付人寿保险赔偿金给指定的受益人。保障期届满的时候，定期寿险一般而言都没有满期金。

“定期寿险的最大优势，就是便宜。这一点主要是由其‘消费型’的特质所决定的：只有这种便宜的‘消费型’产品，才能用最少的保费‘撬动’最大的保额”，崔传波解释称：作为一名多年从事产品开发设计的精算师来说，我本人是一个非常推崇定期寿险的人，而且我认为定期寿险应该是每个家庭“顶梁柱”必须配备的保险。作为年轻家庭的经济支柱，通常上有老下有小，中间夹着房贷压力，这就必须确保这期间不能发生任何的闪失，选择定期寿险就是抵御这期间的家庭收入中断，而给家庭带来的巨大打击。

伴随理财型保险产品大行其道的时代落幕，保障型模式的崛起却非一日之功。在政策疾风中洗礼磨砺下的中小险企，如何突破困局，重新寻求到发展新机，成为整个行业都在扣问的难题。

在此次“互联网保障产品发展趋势论坛”上，渤海人寿提出了要立志成为“享有影响力、创新型、长期储蓄与风险保障并重的保险领导者”的发展愿景，并在发展模式转型和结构优化方面提出了自己的创新思路。

渤海人寿副总经理、新闻发言人甘树烨在采访中称：在我国实行“供给侧改革”的宏观经济背景和中国保监会“保险姓保”的行业发展方针指导下，渤海人寿将以风险保障型和长期储蓄型业务为公司发展的立足点，着力优化业务结构，切实做到长短期业务兼顾、储蓄型和保障型业务并行，为公司的健康可持续发展奠定基础。与此同时，将结合自身实际，力求在客户服务、业务生态、投资运营等方面进行创新探索与实践。

甘树烨还介绍称：根据发展规划，渤海人寿目前计划联合海航实业养正投资公司，在天津设立不少于10个亿的养老产业引导基金，用于投资养老机构、社区养老驿站、养老服务运营公司及科技型养老服务企业等，用于支持天津老龄产业发展。