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金融科技下一步，互联网只是金融科技的一个要素
作者：杜涛 2017-09-01 18:23
那么金融科技创新的下一步将会是哪个方向？是业务影响金融科技的创新还是技术的创新来推动业务的转变？
（图片来源：全景视觉）
经济观察网 记者 杜涛 近日，全球著名信息产业研究机构IDC发布了《2016中国银行业IT解决方案市场份额》报告。IDC指出，利率市场化和互联网金融的兴起给中国传统商业银行的盈利模式、经营管理、客户服务方式等带来了前所未有的冲击，迫使商业银行积极探索构建面向未来的、更加智慧的、可持续发展的模式。在此过程中，海量数据信息的分析挖掘和创新应用发挥着越来越重要的作用。
据IDC显示，2016 年中国银行业管理类 IT 解决方案市场规模达92.22亿元。那么金融科技创新的下一步将会是哪个方向？是业务影响金融科技的创新还是技术的创新来推动业务的转变？对此经济观察网记者专访了一直从事金融信息科技业务的文思海辉高级副总裁况文川。
经济观察网 ：金融科技这几年是如何演化的？
况文川：首先是因为技术本身从一种量变到质变的过程，尤其是互联网到移动互联这样的一个变化，当然还有计算能力、大数据、云计算这些带来的IT基础能力的变化，这是技术方面的基本驱动。
在这个过程中，最重要的是，市场竞争的环境变了，随着技术的进步，有很多技术公司、互联网公司以及其他有特定资源优势的公司都开始进入到金融这个行业，这导致行业的竞争模式、市场规则发生了变化。
另外，客户特点和市场需求也在发生变化。首先是客户的获取方式，以前商业银行大多是通过物理网点获客，现在一些互联网银行例如网商、微众，理论上可以借助例如像腾讯、阿里这样的大型互联网企业的客户资源获客。现在还有很多新的民营银行在成立，投资方往往是互联网或者某些行业的一些拥有千万级别客户的企业，所以，金融机构获取客户的方式已经在发生变化了。
譬如说以前的电子银行部，最早只是一个作为补充的渠道服务部门而存在的，后面逐步增加了一些营销的功能。但是，现在的互联网业务部门、互联网金融部门，实际上完全是往整个有自己独立的一套从客户-产品－风控-运营的完整的体系方向去发展。
在这个过程中，重要的是适应数字化客户的特点，通过接入不同的业务场景，把互联网的客户流量引入到金融机构中来，或者是采用互联网的方式去产生新的流量。其中，产品和服务的组装和提供也开始用数字化的方式，后面，服务客户、营销客户、风控、运营模式也在采用互联网数字化的这种方式去做，实际上是从客户-产品－服务－风控－运营的整个的一个变化。
所以，我们可以看到，金融科技是通过技术创新、市场参与者创新、竞争模式创新到业务模式创新，逐层推动演化的。
金融科技的另一个演化是技术驱动因素的逐步扩展，从互联网金融往更丰富的科技金融发展。
最早，业界关注的是互联网金融，因为互联网对金融的影响最大，最直观，最普遍。但在这个过程中，不仅仅是互联网在发生作用，大数据、人工智能、区块链等等，都在影响这个行业，科技在驱动业务的创新和运营模式的创新，金融技术本身也在发生变化，所以我们现在更关注的是整个科技进步对金融构成的影响，这就是我们所谈到的金融科技或科技金融。
这几年我们可以看到，由于更多的技术进步，金融行业已经出现了很多创新，例如高频交易、量化投资、智能投顾、机器人客服、秒批秒贷、互联网征信、直销银行、网上营业厅、智慧网点、虚拟货币、区块链保单等等。在这个变化中，大家可以看到，新的行业参与到金融领域，不仅仅靠互联网客户的资源、靠业务场景的优势，而是开始依托一些技术领域的优势，例如一些第三方信贷公司，已经开始向金融机构输出自己的信贷审批模型，机构之间开始交换征信数据。以往，创新的企业和金融机构是竞争关系，现在是一种竞争合作的竞合关系，金融的产业结构、供应链正在被细分重构，这些，都是金融科技相对互联网金融的进一步的发展。
在科技和金融的关系来看，如果说是哪个更重要？我觉得还是应该金融在先，金融是本质，IT信息科技只是在创新、优化和丰富金融技术以及金融业务模式，无论是金融科技，还是科技金融，最终都是围绕金融的本质来展开的，金融的本质如资金的储存、信用的转移、支付、投资管理等等，始终没有发生变化，但金融也有另一个本质，就是不断创新去满足客户和金融市场的需要。
问：从这轮互联网金融之前，风控走入普通人的视野中并不是关注的那么明显，但是一旦互联网金融开始之后，就会明显的加大了。您认为这个问题出在哪儿？
况文川：在传统金融领域，风控的问题本来就是一直存在的，但是，通过内控、监管的方式，传统金融体系一直在减少和控制风险，所以，大部分老百姓能够看到的风控问题并不是很多。但是随着互联网金融的开展，更多的第三方机构参与到金融行业中，或者一些传统的小型金融机构如小额信贷现在通过互联网的方式来扩大自己的业务，对于普通人，在投资理财和贷款方面都有了更多的接触，可以有更多的选择，对金融的意识也更加强烈。但是在这个过程中，行业监管、行业自律通常都需要一个逐步完善的过程，众多的市场参与者难免鱼龙混珠，泥沙俱下，总会有个别企业因为道德问题或经营问题出现风险，而且通过互联网金融这种方式，快速影响到更多的投资者。而且，互联网这种远程的方式，消费者和商家不见面，天生地孕育着新的风险。例如我们经常听到某个互联网理财公司、某个P2P又卷款跑路了，我们对这些出事儿的企业影响的客户和金额也有过统计，这个数字确实不小。所以，在这样一个背景下，风控的问题就表现的突出了。
其实，风控应该是一个永远存在的话题，所有的技术进步和业务创新，一定会有新的风险出现。比如说以前业务都是在网点，它怎么可能有网上的风险呢？但是互联网因素增加后，就增加了互联网领域的风险。但这个并不是说以前网点的风险就很少，网点有网点的操作风险和道德风险。
从金融机构来讲，它也需要在风控和业务发展中间做一个平衡。1999年、2000年国内刚刚开始做网银的时候，国有大行，在风控上明显是要比股份制银行更严格的。但是，这样也就造成了另外一个问题，它必然会损失用户体验。某些股份制银行开始是推出网银大众版，输入查询密码就可以登录，这其实是有风险的，但是因为简单，能够迅速推开，大家开始接受它，在客户接受的过程中，它再来增强风控。这个过程中，潜在风险虽然在增加，但风险的运用、网络犯罪也需要时间去创新，而在这个过程中，风险防范也在不断地跟上，逐渐这家银行就占据了网上银行的优势地位。
对于老百姓来讲，也需要在采用创新的金融产品、金融服务和风险防范中间做一个平衡，往往我们是投资理财和运用金融工具的意识提高了，但是，金融风险的意识并没有跟上，就如早些年间购买海外的理财产品一样。 其实，有一点很简单，就是超出常规收益的产品不要去买，不明白的产品不要去买，高利贷不要去借。从消费者的角度，风险往往缘于贪婪和无知，这个也不是今天数字化时代的产物，从古至今，长期如此。无知者无畏，在金融行业这是可怕的一件事情。
对于金融行业以及金融监管来说，在对消费者的金融风险教育方面需要做更多的投入，同时，还是需要针对互联网金融这些创新加快监管体系的建设和法律法规建设。对金融领域的一些创新，也要适度地通过行业准入等手段加以控制，毕竟金融是一个最敏感的、影响普罗大众的领域。
问：文思海辉做的这块业务对风控这一块，有没有哪些可以提高的东西？
况文川：我们所做的风控领域，主要是采用一些大数据的方式和更实时的反欺诈这一类的应用。所以，首先要解决实时的，从事后的风控到事前、事中的风控，现在我们的重点方向就是实时风控，包括交易反欺诈以及消费信贷、在线贷款的一些风控。
另外一个方面，现在金融机构获客的方式发生了变化，以前都是在网点办业务，网点的开户越来越慎重，越来越严格。但是，现在也可能在网上接待一个陌生的客户，或者说是渠道上转介过来一个客户，这样一些不同的客户来源，也要求我们采用新的风控方式。
现在网上消费、网上交易也非常多，这种风控实际上是防不胜防的，这部分一方面是对实时风控有很高的要求，另一方面是这种欺诈的模式会越来越多。这个时候，就需要提供实时的风控能力，这实际上需要很高的IT实时处理能力，对交易的影响要控制到毫秒级别，每秒钟的并发处理能力要达到上万和更高的级别，才能不对原有的交易响应速度造成影响，才能把一些网络诈骗行为控制在事发的一两秒内直至十分之一秒的时间内。这个过程不仅仅依赖处理速度，还需要结合各种社会大数据，不仅仅是各类征信机构和工商税警通信房产方面的大数据，也包括那些针对黑色、灰色产业监控的大数据的能力，通过数据运用，同时，通过机器学习、人工智能不断地去加快风控模型的训练，去帮助金融机构迅速全面控制这样的风险。
经济观察网：通过企业对银行业提供这个服务的需求这一块，能看出未来银行业的发展方向和变化吗？
况文川：从文思海辉给银行提供服务来看，我们分两个角度来看，首先是从提供的解决方案角度上说，第二是从服务的模式上来看。
从解决方案上来讲，也分两个方面，一是交易能力，就是基本的金融产品服务能力。二是营销、风控、运营等领域，就是管理领域。
从交易这个领域来讲，可以看到银行的交易模式越来越多，越来越复杂，交易量和以前相比在迅速提高。在互联网的这种环境下，随着网上客户的增加，获客能力的增加，以及交易场景的丰富，金融机构的交易会对响应速度的要求会越来越高。而且，交易的流程、服务提供的方式和场景也开始越来越灵活。同时，从银行来讲，还面临一个很大的问题，就是相对其他金融市场的参与者，如何降低交易成本的问题，这需要进一步去简化它的流程、操作，提高数字化、自动化的程度。
在IDC2016年金融解决方案排名中，在互联网银行和移动银行文思海辉已经迅速排到了行业第二，这两个领域我们的进步是很快的。这个快速进步来源于两个方面，一个是文思海辉在金融交易系统包括核心系统和支付结算两个领域长期的积累，这是厚积薄发的成果；另外，我们在分布式架构平台，在金融PaaS方面，做了大量的研发投入，有过硬的领先产品，在国内多家股份制银行和省农信联社得到了实际验证，支撑了我们互联网核心产品的发展，这是我们最强的一个优势。在支撑银行这种灵活组装的产品和交易服务能力的时候，需要采用微服务的组装模式，需要支持很高的并发处理性能，文思海辉在这方面有很强的支撑能力。
在营销、风控和运营领域，文思海辉尽管一直拥有管理信息系统领域IDC排名持续第一的传统优势，但我们也认识到行业的变化日新月异，竞争压力也很大。 现在越来越多的项目强调对大数据的运用，强调决策分析的实时能力，强调更多的外部数据接入，强调更高的自动化程度，强调更高的人工智能水平，很多竞标的场合，我们面对的同业竞争对手都是一些以前没有出现的厂商，或跨界的竞争对手，这些变化，说明数据运用、混业合作、成本压缩在银行运营中日益扮演一个重要的角色，更说明了银行在创新方面的开放态度，现有的主要供应商都应该要有很强的危机感。
为此，从2016年起，文思海辉开始实施4+3的数字化金融战略，4是四个重点数字化应用领域：传统交易系统的数字化、网络金融应用、数字化营销以及基于大数据的数字化运营，这是我们在解决方案领域的战略，反映出银行业整体向数字化金融方向转型的特点。3则是三个模式的创新，技术创新、服务模式的创新和合作模式的创新。
文思海辉正在进行的4+3数字化金融战略调整，背后是文思海辉整体业务发展向数字化解决方案的调整，也是市场发展对金融行业进而对公司的推动，这种推动包括几个方面：
l 金融市场在往数字化的方向发展，无论是零售客户，还是企业客户，他的行为特征和金融服务需求，他所处的场景，更多地体现出数字化的特点。这要求解决方案必须适应数字化客户的特点，需要全面的升级改造。
l 金融IT服务中出现了很多创新企业，创新速度非常快。在这种创新下，一些金融机构，例如银联商务、平安科技和兴业数金等等，他们都在利用其整体的综合技术优势，开始对外提供IT服务。金融IT服务的竞争版图在变，传统的国际／国内产品大厂商－国内大集成商／服务商－专业服务商－小厂商的传统层级化的行业结构已经完全坍塌了，代之以更多、更灵活、身份更复杂化的多方参与者结构，同业竞争变成了相互服务以及竞争合作关系，在这种结构中，技术创新、资源独占、资源整合以及商业活动的快速响应能力更为重要
l 竞争版图改变的同时，服务的方式也发生了转变，例如很多服务开始采用公有云、混合云的方式来提供，再如，银行不仅需要IT开发方面的服务，还需要数据方面的服务，需要运营流程、数据模型、知识库大数据方面的服务
所以，因为这样的趋势，文思海辉在4个重点应用方向之外，重点进行技术创新、服务模式创新和合作模式的创新，这也就是4+3中的三。
首先，技术创新是一个核心的部分，因为只有技术创新才能跟更好地服务于数字化时代的客户。我们不仅仅强调应用解决方案层面的创新，在分布式架构云计算平台、大数据接入整合发布、移动应用开发、快速开发测试投产模式等支撑领域，文思海辉也在加大研发投入力度，从而从传统的开发服务商、应用服务商向基础软件产品供应商方向扩展。
在服务模式方面，服务厂商必须具备从咨询服务、软件产品、解决方案、定制实施、驻场开发、远程支持、运维服务等全领域的、灵活的端到端服务，才能帮助众多大中型银行完成向云架构、向数字化应用体系的转型，同时，服务厂商还需要具备不同程度的云服务能力，包括应用服务、数据服务、运维服务以及部分计算分析服务，如智能投顾模型、风控模型、营销模型，以帮助小微金融机构以更低的成本、更灵活快捷的方式去运用最新的金融科技成果，同时，也帮助金融机构之间、金融机构和非金融机构之间做到资源共享和业务合作。这是金融服务领域服务模式方面需要开展的主要创新方向。
在合作模式方面，需要适应金融科技所处的数字化时代特点，厂商之间、厂商和银行之间，需要更灵活的合作模式，需要按照应用分类搭建促进合作的合作平台和行业标准，在这个合作版图中，不再强调厂商与用户，大厂商与小厂商，而是强调如何把更强的技术优势、更强的资源优势、更细致的专业分工、更低的服务成本、更大的服务投射能力、更安全的品牌等等，做一个更优化的组合。
通过我们对银行业服务的变化，我们可以总结说，在数字化时代，创新速度和整合能力是最重要的。科技创新逐渐成为银行业竞争的主要手段，已经从辅助支持逐渐转化成直接的生产力和竞争武器，特别是一些较大的金融机构，科技已经从成本成为一部分的收入来源；另外，金融科技的演化，导致金融竞争你中有我，我中有你，合作成为主旋律，谁能够主动开展资源整合、合作创新，谁就能占据更强的竞争优势。
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杜涛经济观察报部门主任
财税新闻部主任
长期关注宏观经济，财政、货币政策领域。主要关注财税、金融、审计、环保、PPP、大工业等相关方向。