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信联如约而至 8家个人征信试点机构均为股东
作者：胡群 2018-01-04 18:22
由于征信市场中，一方面诸多不够合理的现象存在，另一方面虽然央行此前已试点八家个人征信公司，但均未能达到央行要求，以致于“数据孤岛”现象严峻。
（图片提供：全景视觉）
经济观察网 记者 胡群 1月4日，中国人民银行官网发布“关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示”， 称已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，根据《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等规定，现将百行征信有限公司（筹）相关情况予以公示。 在移动金融时代，信用正变得越来越被关注。
“消费者借钱、还钱问题能不能成功、顺利还是不顺利，取决于消费者作为个人的信用状况，根本问题我觉得是个人的征信问题。”中国人民银行的征信局局长万存知于2017年6月份曾公开表示，信息效果集中才有价值，信息不集中，征信的价值不大，征信就是把债务人的负债信息集中起来，因为信息分散在不同银行、不同企业、不同经济组织、不同政府部门、不同地方，要把这些信息集中，集中度越高越全面，征信系统的功能就越强大。由于信息分散在放贷人身上，放贷人报的信息不是本人的，是借款人的信息，借钱人的信息有两种属性，有隐私属性，有财产权属性，从这两方面来讲就需要保护，不能轻易让步。
无数据，不金融。随着互联网金融业务的创新和发展，信息的重要性正在凸显，然而，一方面央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建国家级的基础数据库刻不容缓，另一方面，芝麻信用、腾讯征信等首批8家试点个人征信机构均未能获取牌照，“信联”的成立或能进一步规范互联网金融。
中国的互联网金融已领先于欧美等发达国家。
“与美国相比，中国的互联网金融行业规模更大，在一些技术领域比如支付处置能力等也更领先。这主要是基于三个方面的原因：市场空白大、技术发展快和监管相对宽容。”北京大学数字金融研究中心认为，大数据分析技术在美国FinTech 发展中起到了关键性作用。FICO分虽然明确易懂，但仍然不足以满足信用评估的需要。很多FinTech 公司没有大数据可分析，受“公平信贷”条款的约束，不敢把一些可能有歧视嫌疑的数据用于分析信用， 比如年龄、性别、种族、大学等等。而没有大数据分析做支撑，一些 FinTech公司的竞争优势就仅限于运营流程或者市场定位。
相对于美国金融科技公司谨慎地抓取对大数据信息，中国的公司相对肆无忌惮。2017年12月28日，南都个人信息保护研究中心发布的《2017个人信息保护年度报告》显示，在历次测评中，平台隐私政策透明度的分布都是陡峭的金字塔型，即透明度高的极少，尤其是互联网巨头生态圈建设带来用户数据共享安全问题非常值得关注。随着互联网巨头不断并购和布局上下游周边业务，势必涉及到与第三方或者关联公司进行数据共享。而过程中，企业是否征得用户同意？用户是否充分知情？数据是否去标识化？
中国互联网金融协会会长李东荣表示，在创新和监管的追赶游戏中，金融创新似乎永远总是跑在前面。但我认为监管不能落后太久，也不能落后太远。在金融科技的发展过程中，一定要掌握好金融创新与金融监管的适度平衡，实现监管、创新、再监管、再创新的动态博弈和良性循环。
由于征信市场中，一方面诸多不够合理的现象存在，另一方面虽然央行此前已试点八家个人征信公司，但均未能达到央行要求，以致于“数据孤岛”现象严峻，构建一个国家级的基础数据库，并实现行业的信息共享变得很有必要。
为构建立体式的信用风险防范设施，2016年9月，中国互联网金融协会成立的“互联网金融行业信用信息共享平台”目前已接入蚂蚁金服、京东金融等多家互联网金融协会会员单位。
定位于建立国家基础性信用信息数据库，“互联网金融行业信用信息共享平台”将与央行征信中心形成有效补充，逾期严重的用户将会受到一定的限制，例如贷款服务、信用评估，甚至对出行、购房等生活也会产生直接影响。
然而，这并不是监管机构设想的全部。1月4日，中国人民银行官网发布“关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示”，称已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，根据《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等规定，现将百行征信有限公司（筹）相关情况予以公示。
根据公示内容，百行征信注册地为广东省深圳市，营业场所（筹）为北京市西城区金融大街通泰大厦，注册资本为10亿元人民币，业务范围为个人征信业务。 公示显示，百行征信由中国互联网金融协会牵头，与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信等8家市场机构共同出资成立。其中，中国互联网金融协会持股36%，其余8家机构分别持股8%。
根据公告，现任汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启将出任百行征信董事长，并兼任总裁。互金协会信息科技部主任许其捷、中国外汇交易中心信息部主管郦永达、前海征信总经理邱寒等9人任董事。
据了解，百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息的主要来源是网络小贷、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构。服务对象也是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。 芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家首批个人征信机构具有强大数据源的机构，具有非常丰富、稳定并可持续获得数据的入口，通过这些丰富的数据，“信联”可以对用户进行精准的定位。一旦形成这种定位，就会对用户行为形成一定的约束，进一步控制“老赖”行为的发生。
原西南财经大学中国支付体系研究中心副主任李汉向经济观察网记者表示，银联由人民银行牵头建立，单一大股东(中国造币总公司)是其直属机构，而“网联”(网联清算)和“信联”分别由中国支付清算协会和中国互联网金融协会牵头，部分支付机构和互联网企业发起成立，而且银联多任董事长和总裁均由央行领导转任和调任，银联的核心地位可见一斑。
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胡群经济观察报部门主任
金融市场研究院主任
主要关注银行、信托、fintech领域市场动态。