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“三农”互联网金融从孤军奋战到群雄并起
作者：胡群 2018-05-23 14:03
在2016年之前，“三农”互联网金融一直未能进入互联网金融的主流，也未成为“三农”金融的主流。
（图片提供：全景视觉）
经济观察网 记者 胡群 “金融发展现在全球和中国都处在一个艰难的选择期，从原来倾向于服务富人、财富增长、城市，到现在倾向于服务大众、服务便利、服务全局。”5月19日，上海黄金交易所理事长焦瑾璞在2018清华五道口全球金融论坛“金融发展与精准脱贫”闭门午餐会上表示。普惠金融是一个不断发展和完善的概念，不能静止地看待它，尤其是数字技术的飞速革新给普惠金融带来了跨越式发展模式，促使普惠金融有利于资源优化和供给侧改革，有利于经济可持续发展，有利于金融稳定和社会平稳。
当“精准扶贫”被越来越重视时，如何进一步切实发挥金融在精准扶贫中的支撑作用，成为金融业探索的重要方向。而在三农领域，尤其亟待普惠金融重估乡村价值，进而将乡村推进建设为“美丽乡村”。
根据《中国普惠金融发展报告（2016）》提供的数据，在“三农”领域平均每增加1元贷款，可以增加人均收入0.2018元，贷款1.1万元，其收入增长相当于增加1个外出务工人员给家庭带来的人均纯收入，或人均增加3.2亩耕地带来的纯收入。
“通过与当地的小额信贷助农组织合作，宜农贷出借给有志于从事种植、养殖项目创业的贫困户，让城市的爱心人士可以参与到精准扶贫工作之中。”宜信公司创始人、首席执行官唐宁在前述午餐会上表示。
宜农贷自2009年推出伊始就专注农村扶贫。除了以宜信宜农贷为代表的公益型互联网金融扶贫模式外，以翼龙贷为代表的商业性互联网金融平台，开始利用互联网的优势，全面进入扶贫领域。据不完全统计，2016年，翼龙贷的业务共覆盖180个国家扶贫工作重点县，向42627个借款户（次）输送资金25.16亿元，平均利率为15.83%，平均借款规模为59026.14元。
在2016年之前，“三农”互联网金融一直未能进入互联网金融的主流，也未成为“三农”金融的主流。
当时“既没有‘三农’互联网金融的成熟概念，在行业内，也仅有翼龙贷一家互联网金融平台在三农领域的规模接近100亿元，其他10亿元级的企业都非常少。2015年，翼龙贷一家就占了三农互联网金融市场份额的80%。”5月11日，由中国社会科学院财经战略研究院、社会科学文献出版社共同发布的《中国“三农”互联网金融发展报告(2017)》（下称《报告》）如是称。
2016年是“十三五”扶贫攻坚的第一年，诸多互联网金融平台也开始进入扶贫领域。数据显示，自2016年以来，大量互联网金融平台开始涉足“三农”业务。其中业务范围内包括“三农”业务的P2P网贷平台达到335家，专注“三农”领域的P2P网贷平台达29家，较2015年约15家的数量增长近1倍。据中国社科院财经院互联网经济研究室主任李勇坚等人的观察，至少有翼龙贷、蚂蚁金服、京东金融、理财农场等9家互联网金融平台在“三农”领域的交易额超过10亿元。
由于“三农”领域的平台数量增加，翼龙贷虽然增长速度很快，但其市场占有率趋于下降，由2015年的80%下降到2016年的40%-45%。
“正如我们在《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》中所指出的，三农金融缺口高达3.02万亿元，是互联网金融的蓝海。因此，大量平台进入该领域，是符合我们预期的。”《报告》称。
《报告》认为，“三农”互联网金融的交易额增长速度大幅度提升，一方面是因为“三农”领域金融缺口巨大，另一方面也是因为在现有的监管框架下，“三农”互联网金融的分散小额、服务实体的特性，符合政策监管的方向。
受益于市场及监管等利好因素，2016年有多家“三农”互联网金融机构获得融资。据不完全统计，2016年又9家“三农”领域互联网金融平台进行了11轮次的融资，占当年全年行业融资总数的15%。
数据来源于《中国“三农”互联网金融发展报告(2017)》
由于互联网金融监管趋严，根据盈灿咨询不完全统计，2017年上半年涉农P2P网贷平台的数量为242家，其中专注于“三农”金融的平台有23家。
从规模和资金实力上来看，银行尤其是农业银行、农商行、农信社在我国农村经济和农村金融的发挥着主导作用，产品涉及的范围也比较广。相比与其他的参与者，银行在农村线下网点较多，并且资金规模实力雄厚，目前银行仍然是“三农”金融的服务的主要提供者。
传统金融机构也借助互联网快速发展支付业务。据不完全统计，共有4037家银行业金融机构和41家非银行支付机构在农村地区提供互联网支付服务。央行发布的《2016年农村地区支付业务发展总体情况》显示，农村网银用户达到4.29亿户，其中，手机银行用户数达到3.73亿户，全年手机支付达到23.40万亿元，增长率超过70%；从整体上看，在农村互联网支付业务中，手机支付业务一枝独秀。
盈灿咨询分析师高丽秀认为，目前来看，P2P网贷平台“三农”金融的深入程度不够，大部分平台的“三农”金融更多的是针对涉农企业在开展，产品的模式通用化明显，受制于征信信息数据来源有限的问题，在“三农”金融产品的创新上明显的不足。
“P2P行业自2016年8月进入合规整改以来，到目前为止我认为已经进入准后备案时代。在这段时间，主流的网贷平台都进行了积极地合规整改，同时结合市场和自身的特征对未来的市场策略和发展模式进行重新认识。在监管进入常态化且不断加强的背景下，网贷作为互联网金融的产物，在创新金融产品的过程中通过对科技应用的落地，更应该为普惠金融的推动落地做出贡献。”翼龙贷总裁陆奇捷表示，P2P在实践“普”“惠”的同时，应利用科技快速发展带来的机遇，迅速捕捉到并服务于传统金融机构所忽视的群体或无法获得金融服务的群体，通过提高金融服务的可获得性、提供创新性和低成本的产品与服务，来丰富金融生态的多样性，促进普惠金融的发展。
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胡群经济观察报部门主任
金融市场研究院主任
主要关注银行、信托、fintech领域市场动态。