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如何让孩子获得未来财务成功？
作者：胡群 2018-06-04 19:46
改革开放四十年来，中国居民家庭财富增长速度较快。然而，据中国平安财商报告显示，中国人平均财商指数为60.1，仅刚过及格线。
（图片来源：全景视觉）
经济观察网 记者 胡群
父母的爱贯穿于孩子的每一天每一刻，为孩子挑选学区房、报名各种兴趣辅导班、甚至当孩子很小的年纪就开始筹划留学……一切的努力付出，都希望孩子能获得相对完美的人生。
如何获得相对完美的人生？除了世界观、人生观、价值观之外，财富观已越来越受到重视。在当前复杂的金融市场和经济环境中，人们面临着越来越多的经济决策和选择，财商教育的作用日益凸显。
腾讯金融科技智库联合深圳大学会计与财务研究所共同发布的国内首份亲子财商教育研究报告《亲子财商教育：国际比较与中国启示》（简称《亲子财商教育报告》）显示，财商并非与生俱来，而是需要后天培养，尤其需要从小开始和父母参与。
国人财商指数不高
改革开放四十年来，中国居民家庭财富增长速度较快。然而，据中国平安财商报告显示，中国人平均财商指数为60.1，仅刚过及格线。
相对于接受过良好财商教育的荷兰、美国，我国家庭缺乏对金融基本知识和金融市场的了解。在回答金额知识相关问题的选项分布上，我国利率计算问题、通货膨胀理解、投资风险问题三个问题全部回答正确的家庭仅有1.65%，所有家庭正确回答的平均问题数为0.6。由此可见，国内财商教育亟待完善。
不过，令人欣喜的是，我国个别经济较为发达地区和几个一线城市财商教育水平已处于国际领先水平。2015年，国际学生评估计划（PISA）评估了美国15岁学生以及全球14个其他教育体系的财商教育情况。测试包括金融概念，产品和风险，以及将他们所了解的知识应用于涉及财务问题和决策的现实情况的能力。
根据PISA的调查结果，北京市、上海市、江苏省、广东省的平均分数为566，高于其余14个经济合作与发展组织（OECD）国家或经济体。这个结果也从侧面说明我国财商教育水平存在较大的地区差异，其他省市应多学习北京市、上海市、江苏省、广东省的财商教育经验，了解造成教育差异的原因，作为提高财商教育水平的一个着力点。
除了财商教育水平存在较大的地区差异外，国内亲子财商教育也存在诸多误区。
根据标准普尔全球财商教育调查数据，中国财商教育水平总体低于英美国家，且中国中年人财商教育水平低于青年人（发达国家中年人财商教育水平高于青年人），这说明中国家长这一辈普遍缺乏财商教育。而家长在亲子财商教育中的作用尤其重要，家长观念、知识水平、行为差异是导致我国财商教育落后于发达国家的重要原因，需要引起我们的重视。
虽然近年中国父母对财商教育普遍呈现出高度认可的态度，比重达到将近80%。但据《亲子财商教育报告》显示，国内亲子财商教育存在诸多误区，如注重以储蓄存款为主的教育，忽略保险、房地产、股票、基金和黄金珠宝等投资行为多样化的培养；多聚焦在财富态度、财富行为以及财富性格的培养，忽略了财富知识的积累；缺乏专业机构的参与，财商教育过程缺乏专业性和针对性；大部分家长对财商教育持高认同、低认知、弱执行的态度。
如何提高财商？
与智商不同，财商并非与生俱来，需要后天培养，而且需要从幼儿园时期开始甚至更早开始。美国金融素质及教育委员会早在2012年就明确了其战略重点为“为了未来财务成功，让我们更早的开始”（Starting Early for Financial Success）。
标准普尔2014年全球FinLit调查显示，发达国家财商教育水平高于发展中国家；家庭收入越高，财商教育水平越高；受教育程度越高，财商教育水平越高。
“学生对金融知识的了解一定程度上取决于他们的父母和家庭。”《亲子财商教育报告》指出，由于青少年群体的特殊性，财商教育与家庭教育行为密切相关，在实践时应该将其放在重要的位置。
“青少年时期是财商教育的关键期，家庭应成为亲子财商教育的主导力量，通过家庭互动的潜移默化让青少年形成正确的财商观念和行为。”深圳大学会计与财务研究所研究员、腾讯金融科技智库特邀专家林志伟博士表示，青少年时期是财商教育的关键期，家庭应成为亲子财商教育的主导力量，通过家庭互动的潜移默化让青少年形成正确的财商观念和行为。在进行亲子财商教育时，家长可适当借助专业机构的帮助，同时也需要注重自身财商水平的提高。
然而，令人尴尬的是，中国父母受教育水平低且缺乏主动学习的动力，导致其财商知识水平低，不利于开展亲子财商教育。因此，中国父母需要与孩子共同接受财商教育
“当前国内成年人的财商教育水平普遍偏低，因此，国内的亲子财商教育应更加重视父母和孩子之间的相互学习和相互促进，在家庭中形成良好的财商教育氛围。”林志伟认为，在父母本身财商观念陈旧或知识匮乏的情况下，适当借助专业财商教育机构，可以给予孩子专业的财商教育和体验。
值得欣慰的是，金融监管机构已开始加强财商教育。2017年7月13日，中国人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告(2017)》提出，要将金融知识普及与金融态度、行为和技能提升并重，应重视低净值人群，开展有针对性的金融知识普及工作，推进金融知识纳入国民教育体系，实现金融知识普及抓早抓小。
“我们还应该着眼长远，推进金融知识纳入国民教育体系。”2017年9月17日，中国互联网金融协会会长李东荣在由清华大学五道口金融学院主办的第二届中国金融科技大会（2017）上表示，“我注意到现在从教育部和很多大专院校在教育课程的重新梳理、设置方面已经很重视把金融的一些知识、新学科纳进来，我觉得这是一个非常好的开端。要实现金融知识普及抓早、抓小，早教育、早提防、早处置金融风险。”
财商教育从多大抓起？
实现金融知识普及要抓早、抓小，早教育已逐渐成为人们的共识，但多大开始抓起？
“家长应该摆脱‘小孩子不懂钱的事情’的偏见，在学龄前就把财商教育提上日程。”林志伟表示，随着孩子领悟力的增长，在不同的年龄阶段也应有不同的目标和要求。6到12岁是孩子人格发育的重要阶段，这个时期，孩子的价值观正逐渐形成，理财观念的培养正当时。
孩子在不同的成长阶段对事物的领悟能力不同，财商教育在不同的年龄阶段也应有不同的目标和要求。《亲子财商教育报告》认为，家长需要把握财商教育的时机，在适当的年龄阶段引导孩子逐步树立正确的金钱观、消费观和理财观。比如3-7岁能认识货币及金钱的来源，理解消费、价格等概念；8-12岁能自己购买与其年龄相适应的物品，支配适当的金钱，开始学习制定开销计划，学会储蓄；13-18岁开始学习投资的知识，形成投资意识。6到12岁是孩子人格发育的重要阶段，这个时期，孩子的价值观正逐渐形成，理财观念的培养正当时。
当前中国经济持续发展，随着中国居民家庭收入提升加快、技术的进步和商业的成熟，中国智慧逐渐成为新全球化的推动力，一带一路成为中国式共赢的新方式，这不仅要求中国企业要助力经济发展，更要求国人对经济和金融有良好的理解，并做出明智的消费和投资决策。政府更需要成为普及财商教育的推手，推动财商教育发展，以期培养更多世界观、人生观、价值观、财富观全面发展的未来一代。
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胡群经济观察报部门主任
金融市场研究院主任
主要关注银行、信托、fintech领域市场动态。