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京东金融“质变”在何方
作者：胡群 2018-06-16 14:05
京东金融正在迭代为服务金融机构的科技公司，不仅服务于金融机构，还正在服务政府和大型国有企业，帮助解决城市里的交通、规划、环境、能耗、商业和城市安全等痛点，提高大型企业产能和业务效率。
（图片来源：全景视觉）
经济观察网 记者 胡群 中国的金融科技发展，已引起世界银行的关注。
“中国的金融科技已在全球处于很前沿的阶段。” 世界银行集团美国总部首席经济学家办公室局长暨《2019世界发展报告》主管詹思敏向经济观察网记者表示，这是世界银行第一次以全新的开放透明的形式做这样的发展报告。
世界银行每年都会发布很多报告，但年度发展报告作为最重要的旗舰报告，首次关注中国金融科技，京东金融等国内金融科技公司创新业务被世界银行年度发展报告首次引用。
目前，京东金融正在迭代为服务金融机构的科技公司，不仅服务于金融机构，还正在服务政府和大型国有企业，帮助解决城市里的交通、规划、环境、能耗、商业和城市安全等痛点，提高大型企业产能和业务效率。
从B2C到B2B2C
6月8日，京东金融保险与中融人寿保险股份有限公司举行战略合作签约仪式，双方将重点在产品研发、风险定价、反欺诈、精准营销等多个领域展开深度合作，共同探索保险科技创新模式；并上线双方深度合作的第一款产品——中融京融一号终身年金保险产品。
未来一年时间，这款产品将在京东金融保险平台独家销售。这款产品的正式发售，代表着双方合作迈出了重要的一步，也是京东金融B2B2C创新商业模式的一次落地。
这是京东金融2.0阶段的典型产品，即通过自身的数字化科技优势，从两方面助力金融机构解决问题：一是帮助金融机构用较低的成本和较高的效率接触全新客群，二是在全新客群和存量客群中识别出优质客户，降低欺诈和信用风险。
这与1.0阶段的京东金融已有本质上的区别。在1.0阶段，京东金融致力于风险定价，将数字资产化，开发出数字化的消费金融、供应链金融等新模式，助力制造业、流通领域和消费领域企业的升级，并帮助小微企业、95后甚至00后的年轻人以及三农客户享受到了普惠金融的服务。
而在2.0阶段，京东金融用B2B2C的模式，为金融机构提供数字化的企业服务。以“工银小白”数字银行为例，这是国内银行业首个开到互联网平台上的银行。“工银小白数字银行”专注服务于年轻客群，是业内首创的场景融入式数字银行，是工商银行(601398.SH)与京东金融在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合的成果。双方运用大数据、人工智能等前沿科技，在传统的银行业态之外搭建一个“享用碎片生活时间，满足重点金融需求”的零售金融新场景，使客户充分享受“随心随手”、“一触即发”、“安全高效”的智慧零售金融新体验。
基于工行与京东金融战略合作的成功，今年5月，中国银行(601988.SH)董事长陈四清会见京东集团（NASDAQ:JD）董事局主席兼首席执行官刘强东。中国银行及京东高层就银企全面战略合作达成共识，并将在金融科技、公司金融、个人金融等领域开展广泛合作。
相对于国有大行，京东金融合作更多的是股份制银行、城商行和农商行等银行业金融机构，甚至与威海蓝海银行也在银行+平台、零售信贷、大数据风控、供应链金融等多个领域展开合作。
截至目前，京东金融的合作伙伴涵盖400余家银行、120余家保险公司、110余家基金公司，40余家证券、信托、评级机构，与国有大行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等银行业金融机构分别达成战略合作的科技公司，京东金融与各界合作伙伴共同累计服务800万线上线下商户和4亿个人用户。
正是源于业务模式的战略性重新确定，京东金融内部的组织架构也发生了升级，日前，京东金融新组建了个人服务和企业服务两大服务群组。
其中，个人服务群组由消费金融部、财富管理部、证券业务部、众筹业务部、农村金融部农村渠道部、保险事业部与支付业务部等C端业务部门组成，旨在打通C端产品，整合用户，闭环C端业务风控，C端前台研发职能，由许凌任组长。
企业服务群组则由供应链金融部、金融科技业务部、农村金融部农村信贷部、保险业务部与支付业务部等B端业务部门组成，打通B端产品，整合用户，闭环B端业务风控，B端前台研发职能，由姚诚彰任组长。
质变在何方？
虽然当前京东金融发展成为国内，乃至国际知名金融科技公司，但相对于蚂蚁金服1500亿美元的估值仍有相当大的距离，与腾讯金融也有一定程度的差距。
中国银行法学研究会理事肖飒律师认为，支付宝之于蚂蚁金服、微信支付之于腾讯科技，都有一件，甚至数件决胜武器，而京东白条虽然开创了国内互联网消费金融业务，但仍不足以傲视整个行业。而在B端服务领域，当前BATJ等互联网科技公司都在开疆拓土，未来战局如何，目前尚难断言。
但对于自己的未来，京东金融是极有信心的。
“现在的市场上，是否还有跟我们提供同样服务模式的公司？实际上是没有的。”京东金融CEO陈生强认为，在现在的市场上，有很多能够为金融机构提供服务的公司，但大多都是卖一套硬件、一套软件或者一个数据库，大多是产品导向，为经营过程负责，他们的作用只能是降低成本、提高效率，但不能给金融机构带去新的用户，也不能带去商业模式上的升级。也有很多拥有大量最终用户同时又具备做金融业务能力的公司，但这类公司一般会倾向于自己做业务闭环，以获得最大的收益。即使是开放最终用户，大多也只是提供流量或广告服务，少有能够帮助金融机构直接获取最终用户。
“既有的业务，一边是不断的通过市场验证，继而向金融机构进行输出；一边是不断的创造新的产品，新的技术，再去用市场验证。这是一个循环往复的过程，确保我们能够始终站在时代的潮头。”陈生强称，“这种全球范围内独一无二的商业模式，顺应了时代的变化趋势，有很大的机会能创造出千亿美元市值的公司。”
走向更深的实体
“金融是第三产业，未来，我们还可以利用在金融服务上积累数字化能力，再去服务制造业、农业，直至将整个实体经济实现数字化。”陈生强说。
目前，京东金融已走出金融领域，与政府、非金融企业等机构开展业务合作。
“智能城市信用平台能通过数据交换和人工智能算法能力，为城市信用三大主体——政府、企业、居民同时提供信用服务。”6月10日，京东金融副总裁、首席数据科学家、城市计算事业部总经理郑宇在2018年中国城市信用建设高峰论坛上表示，京东金融具备技术和数据优势，又具有交通、环境和金融等领域的经验优势，未来京东金融要把电子政务变成智能政务，把信用渗透到各个板块，京东金融要做的是数据标准化、算法模块化和平台生态化。
在此次论坛上，京东金融推出了国内首个人工智能信用服务平台——智能城市信用平台。该平台集数据储存与处理、模型算法、应用搭建三大功能于一身，为政府、企业提供信用档案、信用诊断、信用风险预警等服务。
“智能城市信用平台的模式是把政府、企业的数据汇聚在一起，同时接入京东第三方数据，给企业、居民和政府提供信用服务”郑宇称，信用数据能够沉淀在智能城市信用平台上，帮助更加精准地计算各个场景里面的信用，整个过程是基于人工智能和大数据，而不是一个简单的分数呈现。
据介绍，智能城市信用平台不仅仅聚焦在信用城市一个模块，该平台还能支持交通、环境、能耗、公安等多个板块。郑宇透露，京东金融具备技术和数据优势，又具有交通、环境和金融等领域的经验优势，未来京东金融要把电子政务变成智能政务，把信用渗透到各个板块，京东金融要做的是数据标准化、算法模块化和平台生态化。
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胡群经济观察报部门主任
金融市场研究院主任
主要关注银行、信托、fintech领域市场动态。