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京东金融与银联如何利用区块链解决风险信息共享痛点？
作者：胡群 2018-10-11 19:20
金融已成为区块链应用和推广的优选场景。
（图片来源：全景图片）
经济观察网 记者 胡群 成立于2013年的互联网金融支付安全联盟一直希望推动106家成员，包括国内主要的商业银行、支付机构以及安全厂商信息协作，但发现集中式报送共享的方式遇到很多瓶颈，一些机构参与的热情不是很高，影响了共享机制进一步的发展。
“在集中式数据共享当中，各家机构将信息集中报送给银联，由银联集中处理以后再进行分发共享，这些共享可能是存在一些问题。”10月10日，中国银联风险控制部的高级主管陈晨，在中国支付清算协会金融科技专业委员会与中国信息通信研究院联合召开的2018金融区块链技术与应用峰会上表示，互联网金融支付安全联盟成员需要将数据提供给银联或其他组织，可是担心失去对数据的控制权，因此不愿意将所以数据拿出来贡献，而且数据安全保护要求非常高，集中存放在银联或其他类似机构还存在很大挑战，因此很难推动联盟内所有成员机构参与支付安全共享机制。
如何解决这一难题？银联将目光瞄向了区块链技术。2017年银联与京东金融启动“互联网金融支付安全联盟风险信息共享（分布式查询）平台”的研发，经过大半年的实施，目前该平台已经基本上线，预计在2018年内可以接入3-5家机构，初具共享规模，实现在金融支付行业内风险信息的高效共享。
该平台面向互联网金融支付安全联盟百余家成员单位，利用区块链技术的信息共享机制，联防联控的合作机制，构建行业合作生态圈。作为行业内首个基于区块链的跨机构数据分布式存储及查询机制，该平台已获得由中国支付清算协会金融科技专业委员会和中国信息通信研究院联合颁发的金融区块链创新应用优秀案例奖。
金融已成为区块链优选场景
“过去三年区块链技术受到了社会广泛的关注，但是大量泡沫带来非理性繁荣，现在逐步去伪存真。”中国人民银行数字货币研究所副所长狄刚表示，在应用场景方面，区块链概念成型早期，被赋予很高厚望，但是到今天为止区块链发展还是比较慢。在认识层面，目前区块链的应用场景非常多，比较集中在供应链金融领域。这是因为供应链金融本身的特点比较匹配区块链，比如参与方比较多、流程比较长、链条比较长等，区块链可以实现信任的传递和信息的穿透，提高协作效率，减少风险隐患。
金融已成为区块链应用和推广的优选场景，中国支付清算协会副秘书长王素珍认为，金融领域也许不是区块链应用最容易的领域，但是一定是最有价值的领域。这不仅是技术从研发向落地转变的自然过程，也是金融业应用先进技术提升服务效率和引领能力的现实要求。在数字化的浪潮下，一些传统市场的基础架构可以使用区块链技术进行重构，从而大幅提升金融资产交易及清算效率。
“金融是区块链发挥价值的最重要领域。”中国信息通信研究院副总工程师史德年表示，区块链技术有望在支付清算、保险、证券、供应链金融、征信、金融数据共享等方面发挥重要的作用。根据中国信通院的调研数据，金融是区块链发展最为深入的领域之一，在我国全部区块链创业项目中，金融类占比最高，达到42.72%。
当前金融机构以及BATJ等互联网机构正在探索区块链在金融业中的应用，部分已取得阶段性成效，中国信通院联合中国支付清算协会金融科技专业委员会发起的“2018金融区块链创新应用优秀案例评选活动”，得到了广大市场机构的积极响应，一共征集到70多个案例，经专家严格评审，综合考量案例的技术创新水平、经济社会效益、示范价值等多个维度，最终有来自工行、农行、招行、广发银行、微众银行以及支付宝、京东金融和银联等15个案例获评“金融区块链创新应用优秀案例”。
虽然目前区块链技术还存在着诸多风险因素，如安全稳定性风险、交易风险、数据信息安全风险、信用的技术背书风险、扩展应用的安全漏洞风险等。但利用区块链技术，目前已可以解决在支付行业信息共享的痛点，取得了初步的成效。
京东金融与银联的探索
“过去在跨单位进行合作时，最大的难题就是数据标准、接口标准，以及联合运维过程中出现的各种各样问题。”狄刚称。
在此前互联网金融支付安全联盟运作机制中，风险信息共享需要建立一个中心化的数据库，各参与方先是要向数据库报送信息，有需求时再申请调取、查询。这种模式下，首先要考虑的问题就是如何保护数据库的信息安全，不被攻击或篡改；同时，信息的提供方和信息的调用方之间如何实现权利和义务的平衡，也存在博弈的过程。正因为此，传统的风险信息共享平台无论是覆盖范围还是实际使用效果都有其局限性。
对此，中国银联与京东金融发起的“互联网金融支付安全联盟风险信息共享（分布式查询）平台”利用区块链技术建立机构间去中心化数据共享协议，通过“事后计账、事后审计”的机制设计，从技术上确保多家机构间一对一的独立数据加密传输，同时可以利用智能合约等技术，量化各家机构间传输数据的质量与价值，进而实现对各家机构间数据使用资格的量化，真正实现开放、公平、公正的数据分享。
这套“事后记账、事后审计”的设计，以区块链共识为前提，实现了非对称信息博弈下的最优契约的智能合约，不仅保证了参与各方的信息安全与私密，而且支持查询结果的实时反馈。
“数据安全性（顾虑）这个在我们方案里完全不存在，因为数据完全是保存在机构本地，不改变目前数据安全保护的机制，理论上不会由于风险信息共享对数据的安全性造成任何的影响。”陈晨称，至于报送频度问题，由于数据存放在本地，机构完全可以通过把自己的业务系统和共享的数据库直接做一个关联，每一条数据一旦产生就可以直接放到共享数据库当中来，就可以面向其他的机构进行共享，数据更新时效非常快。
此次“互联网金融支付安全联盟风险信息共享（分布式查询）平台”成功落地，中国银联与京东金融积极投入，在底层技术、机制设计、运营维护等方面达成共识。未来，双方作为联合发起方，将与更多的参与机构一起，共同维护社区的公平、公正，推动风险信息共享在行业里发挥更大的价值。
“区块链的成熟离不开外部环境的支撑和帮助，包括网络基础设施、开发者生态，以及商业生态。对于联盟链来说，区块链也一样，大家不要急于求成，拔苗助长，还是要循序渐进，等着它逐步去发展。”狄刚认为，在应用层面，区块链在跨主体的信任协同上有很好的效果，能够更好地解决原来中心化系统解决的问题。此外，区块链是在高协议层做的屏蔽，技术约束得以刚性约束，这样就让运维简单化，业务流程也得以重构。
数字科技的路径
随着技术的积累和不断创新，京东金融始于金融科技，但一直沿着数字科技从金融领域向更广阔的领域探索。
过去四年，京东金融集团依托京东体系内数亿用户以及数百万合作伙伴所积累的电商数据、金融数据以及各类第三方数据，在数据量、数据源、数据处理能力方面处于世界领先水平。公司当前每天新增数据量超过800TB，通过对这些海量的文本数据、图像数据、自然语言数据等分门别类地进行处理，变成可视化的、结构性的数据资产，用来支持一系列的技术和应用。
作为金融基础设施，“互联网金融支付安全联盟风险信息共享（分布式查询）平台”无疑将有效提高互联网金融支付安全联盟各成员间的工作效率。作为一家持续创新的公司，京东金融近期围绕金融机构不断有创新产品面世。从面向银行的零售信贷解决方案“北斗七星”，到面向中小银行推出融信云金融科技服务，再到OTC (场外交易市场)合规解决方案、“ABS二级市场流动性解决方案”、FIQS，以及此次的基于区块链的风险信息共享平台，京东金融正以数字技术向金融机构提供全方位服务，助力金融机构的数字化转型，B2B2C的商业模式逐步落地，京东金融自身也实现从“赚金融业务的钱”到“赚科技服务费”的转型。
9月，京东金融推出了“固定收益基本面量化分析系统FIQS”（Fixed IncomeQuantamental Solution）。该系统主要面向大类固定收益市场，为金融机构提供覆盖交易前、中、后全流程投资、信用分析及组合管理系统解决方案，帮助机构投资者更好地评估主体投资价值和资产池标的质量，提供风险预警服务，助力投资效率提升。
8月，京东金融“ABS二级市场流动性解决方案”正式上线，该方案可提升ABS投资人与报价机构间的沟通效率，进而提高ABS二级市场流动性。ABS流动性方案是京东金融智能数据解决方案的重要组成部分，后者旨在通过技术解决交易参与者在数据获取、分析、交互、内外流程等方面的痛点。
7月中旬，京东金融推出OTC (场外交易市场)合规解决方案，得到了银行间市场的广泛关注和认可。
除了面向于金融机构的业务之外，京东金融已推出了智能城市、数字化企业服务、智能机器人等业务，不断地扩展数字业务边界，早已超出了京东金融最初的业务范畴。目前京东金融正在筹备改名也正是由此出发。
在大数据的基础上，利用人工智能、区块链、物联网等领先技术，让数字科技帮助更多行业、企业实现转型升级，从而去优化用户体验、降低行业成本、提高行业效率，这是数字科技的内涵所在，也是适应数字经济的大势所趋。
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胡群经济观察报部门主任
金融市场研究院主任
主要关注银行、信托、fintech领域市场动态。