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网贷整治时刻表始于四季度，允许改制小贷、消金公司逻辑何在？
作者：王涵 2019-07-08 17:58
自2018年6月、7月互金“暴雷潮”一周年后，互联网金融行业状况似乎仍难称曙光到来。
（图片来源：全景视觉）
经济观察网 记者 王涵 自2018年6月、7月互金“暴雷潮”一周年后，互联网金融行业状况似乎仍难称曙光到来。
近期，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开网贷借贷风险专项整治工作座谈会。会议明确下一阶段，要将稳妥有序化解存量风险、多措并举支持和推动机构良性退出或平稳转型作为重点，坚定持续推进行业风险出清。
另外，会议表示今年四季度将逐一对在线运营机构进行分类管理。专项整治工作按照“成熟一家、纳入一家”的原则，将整改基本合格机构纳入监管试点。
网贷数量较2018年下降一半
据公开数据显示，自专项整治工作启动以来，截至今年5月末，继续开展出借业务的运营机构数量已降至707家，比2018年初下降了57%；借贷余额比2018年初下降了27%，出借人次比2018年初下降了75%；行业借贷规模、出借人次已连续11个月下降。
网贷平台偏离了“金融信息中介”定位，比如归集资金池、违规放贷、变相承诺保本保息、信息披露不透明等违规行为，还有平台存在股东自融、制造假标、虚假注资、资金挪用等成为出清并对标整改的关键原因。全国已成立400多个风险处置专班，加大对高风险机构的管控力度。去年下半年以来，大力打击严重违法违规行为，已对467家平台立案侦查。
根据会议透露的数据，到6月底，已初步完成430余家网贷机构合规检查，相关企业正在进行对标整改。此外，为加强对网贷机构的动态监测和穿透式监管，有关部门建设了实时数据接入系统，实现网贷机构产品信息、债权信息、交易流水等明细数据全量、实时接入。自今年4月启动接入工作以来，目前已有468家完成接入。
“目前我们看到的存量平台减少是非常正常的状况。这个表面监管层面还是对互金行业看好的，只要是真业务、真风控、真平台，还是可以继续进行业务开展的” ，花生米富CEO崔毅龙向记者表示了他的观点：“和几个业内朋友在一起互相交换了关于这个会议的看法，大家都是感觉石头终于落地了，网贷行业下一步应该怎么走有更明确的方向。在17年之前行业内都是摸着石头过河，一直到17年下半年才开始有陆陆续续的相关指导性文件颁发，让从业者有规可循有法可依。”
试点时刻表在四季度？
2017年底，监管下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作，6月底之前全部完成。据此时间表来看，目前已过去一年有余。
日前的会议明确了网贷专项整治时间表。三季度整治工作将继续严格落实“三降”要求，加大良性退出力度。四季度，在合规检查、接入系统、数据核验等工作基本完成的基础上，将逐一对在线运营机构进行分类管理，多措并举化解风险。专项整治工作按照“成熟一家、纳入一家”的原则，将整改基本合格机构纳入监管试点。
记者发现，此前监管的表述是“成熟一家、备案一家”，此次为“成熟一家、纳入一家”、“考虑将整改基本合格的机构纳入监管试点”。业内人士分析认为：“监管对网贷行业的慎重态度，备案时间仍是未知数。”
记者从会议内容获悉看，一方面，由于机构数量多、存量规模大、产品和业务复杂，一些省市完成“三查”还需要一段时间。
另一方面，前期进展较快的地区将组织推进“回头看”，逐一确认平台机构是否达到有关规定和监管要求。下一阶段，要以转型发展和良性退出为主要工作方向，严禁新增互联网金融机构，及时处置随意变更股东或注册地迁址的机构，引导绝大多数机构通过主动清盘、停业退出或转型发展等方式实现风险出清。
有关部门在拟定的监管试点方案中，对网贷行业风险准备金、风险补偿金、合规保证金、股东资质等提出了明确要求，以提升网贷平台缓释风险、保护投资者的能力。截至目前，记者不完全统计，PPmoney、你我贷、小赢网金等网贷平台将实缴资本金提高至5亿元。
转型小贷、消金公司的逻辑
为进一步压降存量风险，2019年第三季度整治工作将继续严格落实降机构数量、降行业规模、降涉及人数的“三降”要求，利用合规检查、多方监测系统分析核验等手段对机构进行穿透式核查，加大良性退出力度。
重要的是监管给出了转型方案。对于少数在资本金和专业管理能力等方面具备条件的机构，允许并鼓励其申请改制为网络小额贷款公司、消费金融公司等。当下网络小贷公司约有280余家，消费金融公司约24家，其牌照资源稀缺，法律法规尚未完善。
那么，互金行业改制为消费金融公司、小贷公司的逻辑何在？
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言接受记者采访时表示：“现阶段，监管鼓励网贷机构向小贷公司、消费金融公司和助贷机构转型，本质上是推动网贷的资金端转型，从C端出借人转变为B端金融机构，资产端即借款人这一端，暂时影响不大。B端金融机构的资金门槛更高，对资产端在利率、催收方式等方面的合规性要求严格，且议价能力更强，对拟转型的网贷行业而言，意味着利差收窄、盈利空间下降，只有夯实资产端才能实现顺利转型。所以，不是所有的网贷机构都能顺利实现B端转型，资质稍差的机构只能转型为纯粹的导流平台，随着自身流量枯竭，逐步退出行业。”
“网贷行业线上客户运营和大数据风控的能力会普遍比传统小贷公司强，比很多消金也要强”，崔毅龙表示道。
“转型并没有那么简单，监管层面鼓励也不会降低申请的门槛。”一位行业律师则告诉记者：“主要是互金行业的业务模式和客户类型和小贷、消金公司接近。”
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