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网商银行小微金融再提速：打通9省税务数据，放贷额度平均提高3倍
作者：万敏 2019-09-20 16:48
网商银行行长金晓龙表示，从试点数据来看，凭借打通税务信息和多项科技手段的运用，小微创业者的发票贷额度较之其此前在网商银行能够获得的贷款额度，平均上涨了3倍。
经济观察网 记者 万敏 9月19日，网商银行在杭州宣布上线一项全新的小微企业贷款工具——发票贷款，对包括广东、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西9省内的3000万小微创业者开放。
近两年，税务信息化程度大幅度提升，税务系统也一直在力推银税互动，在和互联网银行打通后，用户只需要一键授权，税务信息就可以通过加密方式在税务和银行系统之间流转，成为小微企业证明自己经营能力和信用状况的有力凭证，从而获得更高额的贷款支持。
网商银行行长金晓龙在19日的发布会上表示，前期试点的业务数据反映，凭借打通税务信息和多项科技手段的运用，小微创业者的发票贷额度较之其此前在网商银行能够获得的贷款额度，平均上涨了3倍。
对于网商银行来说，在此前的业务开展中，来自阿里体系的数据是主要的风控依据。此次与9省税务数据打通，是网商银行构建阿里系以外的数据来源能力的重要一步，也为更多阿里系以外的小微企业商户提供金融服务具有了更大的可能性。
扫发票贷款新玩法
当前已有不少银行在部分营业地区推出了基于税务数据支持的小微贷款产品。从这个角度来看，发票贷产品本身并非网商银行的创新，但从客户体验、运营新意来看，网商银行在贷款申请流程设计中依然体现了以客户为中心的优势。
以某大行的广东地区上线的一款发票贷产品为例，贷款申请人需要先登录当地税务局网站并授权给银行，然后再通过银行的APP找到产品入口进行线上申请。
而网商银行的发票贷在用户操作流程的设计则更为简洁，用户只需要通过支付宝APP“扫一扫”扫描发票上的二维码，即可进入发票贷产品的申请入口，查询自己在网商银行的贷款额度。
网商银行表示，额度测算过程仅需一两分钟，如需取用，资金可在1秒钟到达。其中，有优秀税务记录的小微企业在授权并提供税务信息后，额度上涨尤其剧烈，平均可上涨8-10倍。
目前，网商银行发票贷的最高额度为100万，随借随还，按天计息。在9月19-24日的五天时间内，上述9省的小微创业者，如果扫发票并获得额度提升后，10天内的贷款利息，将由网商银行全额负担。
网商银行表示，在9省率先上线后，预计这一新方式将在年内推广至全国。
拓宽数据来源
网商银行表示，为了鼓励更多小微企业主使用这一贷款产品，更多的积累数据，用户可多扫多贷，多扫多得。每多扫一张发票，额度会更多。
但这并不意味着用户任意扫描一张发票都能得到贷款，在申请环节验证申请人身份极其对应的税务信息流程中，网商银行在客户授权的背景下，能够做到准确识别商家的身份，准确的识别该商家的交易对手，并抓取商家所在省区的数据。
金晓龙表示，“我们根据企业主诚实经营的全量数据，可以给客户一个全量贷款。过去用支付宝体系里的一些数据给客户做贷款的时候，支付宝数据只是一部分。但是通过发票数据和纳税数据、以及其他的经营数据，我们可以相对比较全量的去观察这个客户整体的经营行为，给这个客户比较全面、客观的画像。”
据此，网商银行可以给客户更高的授信额度，更低的利率，而这个利率价格中已经体现了风险对价，既包括资金成本，也包括风险成本和经营成本。
金晓龙表示，来自阿里系的数据，是网商银行最主要的风控依据，但这些尚不能反映小微企业的经营与信用全貌。
比如一个手机批发商，其并非淘宝卖家，也不是支付宝活跃商家，在以往，网商银行很难识别其经营状况，但是，在打通税务等等阿里系之外的信息后，网商银行就可以对其进行信贷服务，这将大幅度拓展网商银行的小微企业用户面积。而且对用户信用画像更为完整后，也让银行方能够更好地控制风险。
对于虚开发票的行为是否会影响到发票贷的风险的问题，金晓龙表示，一方面会有技术手段保证将虚开发票的数据剔除掉，另一方面，虚开发票的行为是违反法律的，在企业中发生的比例较低。
“有税务明细的客群资产质量优于其他客群。大部分经营规模稍大的小微企业主，本身经营的规范意识会更强一些。”金晓龙表示，在贷后的实际资金用途管理方面，如用户的贷款用途为所扫发票的应付账款，贷款利率会自动打9折，以此鼓励用户将贷款资金投入真实的经营生产活动中。
年报数据显示，截至2018年末，网商银行不良贷款率为1.3%。此前的2015年至2017年，网商银行不良贷款率分别为0.18%、1.21%、1.23%。
“我们也观察到从去年下半年到现在将近一年的时间，实际上整个小微客群的风险有一些缓慢上升的态势，在我们银行里的表现，现在这个趋势已经被遏制走平。”金晓龙表示。
开放思维加速小微
据金晓龙当天透露，在网商银行目前的客群比例中，原有阿里体系电商比例在四分之一到三分之一左右，网商银行是一个面向全国的科技金融、普惠金融的平台，所以不会局限在服务阿里体系内的客户，也不会局限仅仅利用阿里体系内的数据。
网商银行成立时，马云曾为其立下5年服务1000万小微企业的KPI，在2017年其成立满3年时，网商银行已达成目标并且为自己设下了接下来3年要服务3000万小微企业的新目标。
今年3月，网商银行完成了一次高管迭代，胡晓明担任网商银行新一任董事长，金晓龙升任行长，履新半年时间，9月19日的发布会上，金晓龙也首次对外披露了网商银行下一步的提速战略。
发票贷的上线，除了前述补充数据来源，拓展阿里体系外小微客户的作用外，还意味着“信息通”背后的 “资金通、场景通”，金晓龙认为，这“三通”对于网商银行非常重要。
互联网银行不设线下网点，所以用户存款较少，这导致其资金成本较一般的银行要高出不少，而与银行合作，采用联合贷款模式，可以有效降低其资金成本。尤其是与一些大型银行、政策性银行的合作，可以让享受到联合贷款的用户，利率下降30%以上。
从2017年开始，网商银行已启动“凡星计划”，计划与超过1000家金融机构达成合作，目前，其合作的银行等金融机构已超过400家。
邮储银行三农金融事业部总监助理陈鹏对记者表示，邮储银行和蚂蚁金服是相互持股的战略投资者，两家机构在线上和线下的优势具有天然的互补性。网商贷一系列的产品满足了客户在贷款“急”，放款要“快”这方面的需求，很快的触达客户痛点。但是从线上贷款产品挖掘客户的信用还是会受到一定的额度限制，而在这方面邮储银行可以在线下提供一定的支撑，帮助客户在获得信用贷款基础之上增加一些抵押担保或者综合金融服务。另外，网商银行大量客户有资金需求，短期内快速组织低成本的资金也有一定挑战，在这方面双方的合作也有巨大的空间。
陈鹏透露，目前双方战略合作方向为经营推进小微银行联合贷款，线上线下引流方面还有一系列共同开发的产品，正在紧锣密鼓的推进，值得期待。
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