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全职妈妈的事业起点，从借助12万开始......
作者：经济观察网 2020-07-03 16:35
随着国内疫情得到有效控制，复工复产有序铺开，一些小微企业也亟需获取新增贷款。有分析人士指出，快速为小微企业施以援手，数字普惠金融将成为一条可行路径。
2019年，我们走访了全国各地的数十位小微企业主及个体工商户，对于有的人来说，手里的这份小生意往往既是家庭或者个人的重要收入来源，也是事业的起点。
家住青岛市城阳区的朱友香（化名）是有两个孩子的妈妈。
2009年夏天，结婚两年多的朱友香打算辞职和朋友搭伙做点小生意。“毕业之后，我一直在城阳区一家小公司上班，公司承包一些工地上的项目，”朱友香回忆，“我主要负责公司的脚手架租赁，今天用出去多少回来多少、钱怎么算…这些都归我管。”
工地上环境各不相同，而且施工过程中去现场查验的话，有一定风险。朱友香老公出于安全的考虑，也支持她辞职做生意。
从2009年下半年开始，朱友香用自己工作这些年的积蓄和朋友合伙陆续开了个小饭馆。“那会儿好像没遇到过急需用钱的时候，”朱友香说，“因为家里亲戚朋友都支持，老公也支持，饭馆的日常开销都是从我自己这拿钱，手头不够用了会找家人或好朋友借一些。”
城阳区虽然不属于青岛市的核心区，但那几年城市化进程也在加快，各地拆迁和重新规划动作频频。“几乎每天都有老楼被拆，每天也有新楼建起来。”朱友香说。
朱友香是一位闲不下来的妈妈
她跟朋友合开的小饭馆选址在城阳区一条人流密集的商街，主要卖馄饨、水饺，马路对面就是住宅区。“当时生意还算勉强过得去，”朱友香说，“但2013年的时候突然通知我们要拆迁。”
小饭馆只好关了门。趁着这个空档期，朱友香和老公合计要了第一个孩子。十月怀胎之后，一个漂亮的女孩顺利出生，接下来就面临着养娃的一系列问题。
“虽然家里人愿意母乳喂养，但有时候顾不上或者不方便，还是要喂奶粉。”朱友香说。她还记得十多年前的“三聚氰胺”奶粉事件，对国产奶粉仍然心有余悸。听从家里小姨介绍，朱友香最终选择了一家名叫金可澳的澳洲进口奶粉品牌。
“我自己孩子就一直在吃这个牌子，没有任何问题，价格也不贵。”朱友香说，“而且这个牌子的奶粉成人、老人都可以喝，也可以用来做辅食、做酸奶。”对于金可澳奶粉的青睐，她又萌生了做生意的想法。
2018年6月，朱友香找到她之前的合伙人，又拉来另一位好朋友，三人各出五万元作为启动资金，用其中一部分资金获得金可澳在青岛城阳区的代理权，又在新落成的一条商业街租下一间60平的底商作为奶粉零售门店。
朱友香还记得开业那天的热闹场面，附近小区来了很多妈妈，都想来了解一下这个牌子。
“一箱里面有六袋，我一般两三天就会去进一次货，每次20-30箱，大约需要2-3万。”朱友香说。除了销售奶粉，她还会在店里手工制作雪花酥出售，香甜可口，可以给小孩子作为零食。此外，店里周末做活动的时候也会拿到外面给路过的老人和孩子吃。
除了销售奶粉，朱友香还会在店里手工制作雪花酥出售
“做活动”其实是一种获客手段，用免费品尝的雪花酥吸引小孩子、父母们来了解这个奶粉品牌。如果是单独卖的话，朱友香亲手制作的雪花酥是88元/斤。
奶粉生意蒸蒸日上，也给了朱友香和另外两位合伙人极大的信心。2019年3月，朱友香又自己出资在另一条商街租了十多平的店面作为分店。“当时开这个分店是因为总店面积本来就有限，没有办法腾出更多空间做雪花酥了。”朱友香回忆。
因为要同时照看两家店，还有自己孩子要带，朱友香几乎每天都忙得不可开交。分店开业后，她决定再雇一名全职员工，加上总店的三个人，员工总数达到四位。
在奶粉店之外，朱友香又包下了一家餐厅经营
“两家店的支出，就主要是租金、水电和员工工资，进货用的车是我自己的，基本不用花钱。”按照朱友香的估计，这两家店除去成本开销，平均每月大约有一万元出头的利润。但这个利润也并不稳定，因为夏季是奶粉需求淡季，秋天和入冬以后市场需求会上来。
在现金流管理问题上，最常遇到的资金需求就是奶粉进货。朱友香的两个合伙人并不参与日常运营，但进货时需要的资金会相互分担。年终分红时，朱友香因为投入了更多精力和劳动，分红比例也会高一些。
3月分店刚开完，朱友香又从另一位朋友处得知，有一家律师事务所内部的一间对内接待餐厅在转让。这家律所在城阳乃至青岛都比较有名，但接下这个餐厅需要投入的钱不在少数。
“当时知道这个事之后，我就去餐厅看了，”朱友香说，“环境确实挺不错的，还有两个厨师是现成的，只要简单重新装修一下就可以开张了。”
因为做过几年餐饮生意，朱友香对这个机会很是上心，但问题也随之而来：她的奶粉生意已经占用了几乎全部现金流，没法分出更多钱来接下这个餐厅了。
一次偶然的机会，她从朋友那里了解到近年来新兴的金融科技平台，对于像她一样的小微企业主来说，通过这类平台借款不需要抵押物，并且手续非常便捷。其中的一些平台还可以做到相对较高的额度。经过一番考察，她决定在友信普惠申请一笔这样的信用借款，一些简单的资料提交后，平台很快就给她批核了12万，分36期还清，及时补充了她的周转资金。
朱友香粗略估算过，在奶粉生意维持现状的情况下，这次借款分摊在每月的还款压力并不大。于是，她很迅速地拿下了那家餐厅，重新装修耗时大约两个星期，现在已经正常营业。
虽然奶粉生意已经很忙了，但朱友香并不觉得辛苦。对于接下来的生活，她有个小目标，就是在年底之前换一辆七座MPV商务车，既让家里人坐得舒服些，也可以用于平时的生意往来，“大约25万吧，照现在两边生意的利润下去，问题不大。”朱友香笑着说。