2019中国智能金融发展报告发布 以智能金融求解小微企业融资难痛点

作者:吴小飞 2020-08-12 22:40

2020年8月12日,数字金融研究中心主任黄益平在中国智能金融发展报告发布会上表示,智能金融在普惠金融方面大有可为,有望助力解决小微企业融资难。

 经济观察网 记者 吴小飞 2020年8月12日,北京大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平在《中国智能金融发展报告(2019)》发布会上表示,智能金融在普惠金融方面大有可为,有望助力解决小微企业融资难。

黄益平认为,智能金融的助力作用主要体现在以下三个方面:一是降低成本。比如在西部等地区为农村客户提供服务,过去传统的做法要去当地开分行,请很多的信贷员、业务员,成本较高,形成人口比较密集的地方,金融网络布局较丰富,地广人少的地方,金融机构比较松散。

“这其实就是一个成本的问题。”黄益平认为,通过人工智能,可以部分解决这样的问题,很多大科技信贷可以给低收入人群、小微企业提供贷款,且成本可以适度得到控制。大科技平台有个重要特点就是长尾效应——平台建立起来后,获客边际成本很低;

二是智能金融有助于解决规模问题。尤努斯在孟加拉国创立的穷人银行,为农村贫困群体提供生产、生活融资,帮助他们改善生产、生活,做得非常好,但规模一直上不来。小微企业融资中有一种叫关系型信贷,这套做法也非常有效,但同样是规模上不来。关系信贷就是信贷员要对潜在的客户长期联络,深度观察,成本比较高,而智能金融有可能帮助解决这个规模的问题;

三是使过去被限制准入的变为可准入。即过去传统金融不能做的,现在通过人工智能变成有可能。像新网银行、网商银行、微众银行提供融资服务的一部分对象,在传统金融概念里被称为信用白户——他们没有信用历史、没有财务数据,也没有抵押资产,传统金融机构很难为他们提供服务。“你要做信用风险评估,找不到好的办法来预测它的违约率,风险控制不住,当然不能做金融交易。”黄益平说,智能金融有可能在这方面有突破。

黄益平表示,智能金融在两个方面特别突出:第一是普惠的问题。2005年以来,世界各国都在想方设法解决普惠金融的问题,为小微企业和低收入人群提供好的金融服务,中国曾经办了将近一万家小额信贷公司,银行业也提供了很多普惠金融服务,但客观上,小微企业融资难问题、低收入群体融资难问题并没有得到根本性解决。“但在新技术工具支持下,稳健的人工智能——包括广泛的大科技平台、大数据、云计算等技术和金融的融合,使得普惠金融成为可能。”黄益平表示,智慧金融中的大科技信贷、大数据风控,有助于解决小微企业融资难和普通百姓投资难的问题。

第二是无接触交易。在新冠疫情期间,大家感受非常深刻——美国疫情发生后,大家纷纷跑到银行取钱、续贷;但在武汉封城期间,虽然很多银行都关掉了,但大家已经很习惯线上支付,不需要再跑到银行去取钱。

不过,对于智能金融服务于普惠金融,中国证监会原主席肖钢回应经济观察网记者称,目前普惠金融对于个体商户或者个人的金融信贷方面,成效较好,但对于小微企业的实际帮助不大。

肖钢指出,目前我国小微企业普遍的信贷需求金额在2千万—2亿元之间,而智能金融的信贷额度在几千元—几万元之间,实际上只能满足个人或者个体商户的需求;小微企业的融资难问题,需要通过发展产业互联网金融解决。

肖钢认为,依托产业互联网金融、整合企业上下游产业链的信息流——比如银行流水、上下游客户信息、企业运营的各个环节,形成稳定可靠的信息链,能够提高单户单笔的贷款金额。“这是一个宏伟的愿景,将来产业数字化发展以后,把金融的智能科技嵌入,形成整个社会的信用体系……谁也造不了假,那时候就可以放500万、2千万甚至2个亿了。”

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吴小飞经济观察报记者

深度调查部记者
关注国家财税、金融方面的宏观政策,致力于公司方面的深度报道。

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