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水滴公司总精算师滕辉：重疾险和老年健康险有望成为下一个热点
作者：姜鑫 2020-12-28 12:29
目前的健康险市场还有一些值得关注的潜在机会，比如护理险、癌症复发转移保险、老年医疗险等。
经济观察网 记者 姜鑫 “当然，目前的健康险市场还有一些值得关注的潜在机会，比如护理险、癌症复发转移保险、老年医疗险等。”
作为2020年现象级产品，城市普惠型医疗险仍然在如火如荼的推进中，有业内人士预测，一两年内可能会在全国各地呈现全面开花局面。
作为保费增长的一批黑马，健康险成了保险行业的关键词，对于健康险发展的下一步，是否还会有爆款出现？12月24日在接受经济观察网记者采访时，水滴公司总精算师滕辉做出了上述判断。
滕辉曾经参与过众安保险筹备并担任精算负责人，针对电商卖家的“众乐宝”、引爆百万医疗产品的 “尊享e生”等产品的开发均由其主导。2019年，滕辉加入水滴保险任总精算师，对于健康险的发展，滕辉有着怎样的思考，经济观察网记者对其进行了专访。
经济观察网：2020年，惠民保成为保险行业内的现象级产品，其迅速走红的原因有哪些？
滕辉：惠民保不是今年才出现的，最早是2015年深圳推出的“重特大疾病补充医疗保险”，直到2019年南京、广州、珠海、佛山等城市才先后推出惠民保。今年惠民保变得火爆，主要还是政策与市场共同作用的结果。
今年3月，《关于深化医疗保障制度改革的意见》发布后，政策鼓励地方政府发展补充医疗商业保险，构建多层次的医疗保障体系，所以我们看到很多城市都是由医保局指导，保险公司、保险经纪平台以及第三方医疗机构共同参与推出惠民保。
市场方面，商业保险公司和保险经纪平台参与惠民保的积极性很高，大家都在寻找下一个像百万医疗险这样的爆款产品。惠民保的价格低、投保门槛低，免赔额比百万医疗险高，基于之前几个城市的惠民保运营情况，即便亏损，但基于获客的目的各方机构都争相进入。
经济观察网：惠民保对健康险行业带来了哪些影响？
滕辉：惠民保是一款低保费、高保额的商业医疗险，对于构建多层次医疗保障体系肯定有帮助，减轻大病患者的支付压力。
其次，惠民保有助于保险的用户教育。很多老百姓都觉得有基本医保就够了，现在各地都在推广惠民保，会让更多人在了解惠民保的同时，主动了解商业医疗险。而且，惠民保的线上投保、线上理赔等流程与其他商业医疗险是一样的，购买和使用过惠民保的用户，会对互联网保险的投保、理赔流程更加熟悉，这也会起到教育和培养用户的效果，从而推动用户向百万医疗险、重疾险等其他商业健康险的转化。
其实还有一个很重要的影响，惠民保是一款商业保险产品，但在很多地方是由医保局指导的，这有利于加快商业保险与医保体系、医疗机构的连接。从长远来看，商业医疗险要实现更大的发展，必须要与医疗机构和医保体系有更深入的打通。
经济观察网：近两年来，健康险成为保险行业保费增长的一匹黑马，在即将到来的2021年，你预计健康险行业会有哪些热点？
滕辉：明年健康险最值得关注的热点之一就是重疾险。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》将在明年1月31日后正式实施，甲状腺癌变成分级赔付，一些甲状腺癌被剔除出重疾保障范围，这个对于重疾险产品的影响非常大，因为以往重疾险的理赔中，甲状腺癌的占比是最高的，现在一部分被划为轻症，涉及到这部分的重疾险赔付成本势必会明显下降。从目前我们接触到的公司来看，相当多的公司将重疾险作为2021年的业务发展重点。
另外，面向老年群体的健康险是明年另一个热点。近两年，市面上已经有不少老年人也可以投保的重疾险、老年医疗险，积累了一定的数据，为产品设计、精算定价和完善风控机制提供了基础。目前，很多向老年群体销售的健康险只是放宽了投保年龄和健康状况的限制，并不是专门为老年人开发的专属健康险，而且保费也较高，明年预计会有更多更细分的专属老年群体的保险产品推向市场，保费也会有差异化，有进一步降低的可能。
经济观察网：不难看出，健康险保费虽然增长迅速，但行业竞争也日趋白热化，面对竞争，水滴做了哪些新的尝试？
滕辉：产品供给方面，水滴保险商城坚持围绕普惠保障这个大方向探索：首先是降低用户投保门槛，减轻用户支付压力。比如今年我们上线了一年期的重疾险产品，用户还可以选择月交。相对于长期重疾险产品，交费金额更低，用户可以根据自己的资金状况灵活安排，另外让用户在给付型保险产品方面也有了更多选择和保障的叠加。
其次，我们今年联合保险公司推出了多款保障老年群体和带病群体的险种。比如老年恶性肿瘤保险，投保年龄从50岁开始，最高可到75岁，最高保障到85周岁，三高和糖尿病患者也可以投保。
另外，我们今年在产品组合方面进行了不少尝试。针对同一类用户的不同场景下的保障需求，把产品打包在一起，让用户用更优惠的价格购买。比如针对少儿群体的组合险，把百万医疗险和意外险组合在一起，提供更全面的保障。
此前很少有专门针对线上用户开发的纯线上的健康险产品。
但是我们看到，今年疫情期间互联网医疗服务得到了快速发展，使用互联网医疗服务的用户越来越多，于是我们联合众安上线了一款互联网门诊险，每年保费300元，用户可以在互联网医院完成在线问诊、开方、配药的全流程动作，药品由快递配送到家，药费由保险公司直付70%，单次最高赔付1000元，每年最多赔付12次，这是一款完全服务于线上用户的互联网门诊险，在行业里是不多见的。
经济观察网：作为一个互联网保险平台，产品供给是不是越多越好？在保险产品开发方面平台可以发挥什么价值？
滕辉：保险是一种相对比较复杂的产品，我们的经验是平台上的产品品类越多越好，每个品类里面的产品数量越少越好。
对于大多数用户来说，很难去对比两款同类型保险产品究竟有哪些区别，因此同一个品类的保险产品，并不是数量越多越好，这会进一步加大用户选择的难度。但是，不同品类的保险产品适用的场景和用户都不同，所以品类越丰富越好，提供给用户全面的保障。
水滴保险商城是保险经纪平台。保险经纪对于用户的价值，很重要的一个方面就是帮助用户挑选性价比高，最合适用户的保险产品，水滴保险商城一直就采用严选的模式，根据平台用户的特点来选择合适的产品。
产品开发方面，互联网平台的优势在于数据。我们在保险的营销、咨询、购买、理赔、续保等各个环节每天都有大量的数据产生，我们的技术团队可以对这些数据进行整理、分析，能够对用户需求和习惯有更加全面和准确的认识，尤其是互联网上购买保险的用户。
保险产品开发并不是闭门造车，而是要基于对用户的了解和洞察。我举个例子，水滴保险商城的很多用户都来自于三线和三线以下的城市，他们如果患了大病，多数人会选择到省会城市或北上广来治疗，这就涉及到异地就医的报销和交通费用。因此，我们在与保险公司定制百万医疗险2020版的时候，一定要把异地就医的交通费用报销加进去，异地报销的比例也要提高，因为这是基于用户的真实需求。
经济观察网：保险产品在研发过程中会有哪些难点？
滕辉：保险产品的研发本身并不难。从精算定价角度来说，基于历史数据，结合经营数据就可以进行计算，一款新的保险产品面市后，大概有多少用户投保，出险的概率有多大，在出险的情况下理赔金额有多少。有些这些条件之后，就可以算出一个大体的赔付成本，在赔付成本的基础上，加上保险公司的利润、运营成本、营销成本，就是保险产品在终端的销售价格。
但是，保险产品的专业性很强，条款又较为复杂，用户很难自主选择和决策，所以保险市场仍是渠道为王。比如百万医疗险这样的产品，性价比很高，但是如果没有互联网平台，通过线下代理人就很难卖，因为客单价低，线下的保险代理人一定会优先推介客单价高，佣金高的产品。
所以，保险产品的研发难点在于，如何设计合适且用户认可的保险责任和产品形态，并定出一个用户、保险公司、平台三方都可接受的价格，这就需要结合场景、渠道、用户等各方面因素。一款新的保险产品研发出来，条款、费率都是公开的，其他公司或平台要跟进和模仿非常简单，但这个产品在A平台卖得好，B平台照着抄一个，未必就能卖得好，因为它只适合A平台的场景和用户。
经济观察网：在健康险市场的激烈竞争中，有哪些机会？
滕辉：健康险市场是很细分的，不同年龄，不同地域，不同收入水平的人群对于健康险的需求都有差异，很难出现一款产品能够适用于绝大部分人，所以更理想的状态是整个健康险市场的产品供给进一步丰富和完善，而不是通过少数几个爆款产品来推动。
当然，目前的健康险市场还有一些值得关注的潜在机会，比如护理险、癌症复发转移保险、老年医疗险等。随着老龄人口的增加，这些产品未来有很大发展空间，如果未来有相关的利好政策出台，或者探索出一些新的模式，完全有可能成为健康险行业的下一个热点。
经济观察网：未来健康险有望在哪些方面取得突破？
滕辉：突破不仅是聚焦在产品层面，还有可能是模式和思维的突破。
保险行业的利润来源于死差、利差、费差，有没有可能创造出新的利润来源？以商业医疗险来说，如果只看到死差，那一定是尽可能吸引健康人群的来投保，这样才能少赔甚至不赔，另一方面尽可能把已经患病的人群、患病风险高的人群排除在投保范围之外，必然导致越需要保障的人群，越是得不到保障。
改变这种局面，或许就需要突破固有思维，为保险行业创造新的利润来源。现在已经有平台往这个方向探索，水滴今年启动了好药付业务，也是希望能够聚集更多的支付方，形成足够大的规模，探索新的收入来源，为医疗险创造出更多的发展空间。
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