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作者:经济观察网 2025-01-15 03:04
十年前,一款名为“尊享e生”的医疗险产品以其低保费、百万保额的特点搅动了健康险江湖,随后,百万医疗险在保险市场遍地开花,成为带动健康险发展的中坚力量。
倏忽间,十年已过,以“尊享e生”为代表的百万医疗险已经成为健康险市场不可或缺的一部分。
2025年1月13日,众安保险举办“与10光,共生长”尊享e生十周年产品升级发布会,正式发布尊享e生2025版,并推出众安健康险未来将主打的两大产品系列——面向健康人群的“尊享系列”,以及面向带病、慢病人群的“众民保”系列。
25次迭代后,“尊享e生”继续出发,在新的环境和市场需求下再度升级:配合DRG/DIP医保支付方式改革带来的市场变化,尊享e生2025为了让用户的获得感提升,同时放开门急诊场景和住院场景的外购药械责任,降低改革后的患者自费负担。
这正是当下健康市场的真实写照——红海厮杀。正如“尊享e生”的十年发展路径。公司连续十年稳健经营,消费者获得感不断提升,保费却五年未动。
作为市场先行者,“尊享e生”的每一个动作都牵动着市场的神经。基于“尊享e生”十年以来在健康管理服务上的探索经验,众安保险继续向前,从尊享e生2025开始,众安保险将在健管服务上全面升级,推出众安健康医疗服务体系——“e起健康”。“健康+医疗”双管齐下,实现对用户的全流程陪伴,进一步深化探索行业生态融合。
医改进行时 释放医疗保险新需求
国家卫生健康委最新发布的《2023年我国卫生健康事业发展统计公报》(以下简称“《公报》”)显示,2023年,全国卫生总费用突破9万亿元,增速高于GDP的增速。但卫生总费用总量仅占GDP的7.2%,与发达国家相比仍存在差距。
随着医学技术的进步和居民健康意识的提升,医疗总体需求不断上涨,医疗费用开支增长迅速。《公报》显示,在近五年中,居民医保医疗费用开支增速均值为14%,职工医保增速均值为11%,2023年同比增速分别达到20%、21%。
另一方面,居民医保、职工医保参保人员平均待遇次数均呈现上升趋势,职工医保人均待遇次数11年间上升幅度达47%、居民医保5年间上升幅度达50%;在这个过程中,门急诊仍为最主要就诊方式,且整体保持上升趋势,《公报》显示,居民次均费用的药占比连续5年下降,次均住院费用连续3年下降,而次均门诊费用连续5年上升,2023年增幅达到14%。
2021年11月,国家医疗保障局印发《DRG/DIP支付方式改革三年行动计划的通知》,指出到2025年底,DRG/DIP支付方式覆盖所有符合条件的开展住院服务的医疗机构,基本实现病种、医保基金全覆盖。今年,恰是DRG/DIP付费方式改革三年行动计划收官之年。在这样的大背景下,居民的医疗诉求出现新的变化。
由于DRG/DIP 支付改革的控费效应,主要表现在对参保患者单次住院费用上,人们对于“就医自主权”的需求也愈发明显。
此外,国家医保局、国家卫生健康委等相关部门正在推动建立完善国家医保谈判药品“双通道”管理机制,这也刺激了居民的院外购药需求。这使得不少消费者倾向于用商业保险手段获取更高品质的医疗服务。
“尊享e生”再迭代:无缝衔接DRG改革
门诊治疗费用占比上升、院外购药需求增多等情况让传统百万医疗险的保障范围与患者理赔需求之间出现差距,而可以满足需求的中高端医疗险又因价格让普通家庭难以承担。新变化给险企提出新的要求,让百万医疗险又一次进入转型的十字路口。
面对新环境,重塑百万医疗险的产品形态成为健康险行业的重要命题。在这样的背景下,众安保险重磅发布“尊享e生2025” 这款革新之作——该产品首次加入了外购药械责任,同时从优化免赔额设计、拓展保障范围、调整医院范围限制、覆盖更多场景等多个方面来回应客户的新需求,与DRG改革无缝衔接。
具体来看,尊享e生2025有五大升级亮点:
首先,尊享e生2025在可保责任上首次放开外购药械,责任内不限疾病、不限清单、不限住院或门诊场景。这一更新打破传统百万医疗险侧重住院场景的局限,同时解决医改后的患者理赔范围问题。
其次,覆盖民营医院数量增至102家。尊享e生2024在百万医疗险中创新性地将覆盖医院范围扩展到传统中端医疗险才会涵盖的民营医院,尊享e生2025将民营医院数量从68家扩展到102家。同时,质子重离子医院从3家扩展至9家,为患者提供更多选择,最大程度提升保障的可及性和灵活性。
第三,用药责任再升级,特药清单扩展至312种,其中涵盖257种重度恶性肿瘤院外特药、30种罕见病药品、15种海南博鳌特药和10种白蛋白类药品。恶性肿瘤重度院外特药中包含6款CART药品和4款NTRK广谱抗癌药。此外,尊享e生2025继续保持对指定特药的100%理赔,最高理赔限额可达600万元。
第四,加油包可选范围更广,新增住院津贴加油包和药省保加油包。应对客户感冒发烧等小病小痛的场景,药省保加油包可理赔指定互联网药店的购药费用,全年龄段保费均为99元/年。本次药省保加油包的升级,大幅提升送药时效和理赔效率,满足应急需求。责任内的费用由保司直赔,客户仅需支付自费部分,同时指定主流及省会城市支持同城送药,最快30分钟送药到家。
大幅放宽核保政策。尊享e生2025在核保政策上进一步放宽,不仅对除外疾病进行大幅优化,还新增核保复议,既往投保尊享e生百万医疗险承保结论为“除外”的结节类患者,如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等,符合条件即有机会通过核保复议获取更友好的承保条件。
健康险的新方向 重构健管服务
昔日被寄厚望的健康险正困在缓慢地增长周期里。
2020年,《健康保险管理办法》发布,健康险的增长备受期待:力争到2025年,健康险市场规模超过2万亿元的厚望。而在这之前,健康险经历了10年间从677亿到8173亿的12倍迅速增长。
金融监管总局披露数据显示,2024年1-9月,我国健康险保费收入达到8225亿元,徘徊在万亿大关门槛之外。
追究健康险增速放缓的原因,行业下行大周期有之,理财市场需求量大增、件均保费较低的惠民保产品遍地开花有之,重疾险市场增速拖了后腿亦有之;剖析内因来看,增长瓶颈也来自市场供需错配以及经营能力不足的问题。
在业内人士看来,医疗险发挥作用正不断加大,有望成为健康险主流险种。相比较于带有较强储蓄性质的重疾险,医疗保险杠杆高、价格低,而且可以衔接基本医保,渗透医疗服务上下游,推动实现“医疗、医保、医药”三医联动,在构建多层次医疗保障体系中能够发挥更大作用。此外,随着消费者对保险认识程度加深,将更加注重保险的保障属性,医疗险将更加契合消费者需求。
而随着在线诊疗技术逐渐成熟,健康险+健康管理服务成为发展趋势。长期以来,我国的优质医疗资源主要集中在公立三甲医院,保险公司话语权较弱,而在互联网诊疗技术渗透、医药制度改革等因素推动下,保险公司得以介入挂号、诊断、用药等环节,而且可以在一定程度上解决医疗资源分布不均衡的问题。同时,银保监会将健康险中服务内容占保费比例提升至20%,为保险公司整合医药资源、提供医疗服务提供了政策空间。
虽然目前健康险在健康群体的渗透率已经很高,但市场空间广阔。根据民政部发布的《2023年度国家老龄事业发展公报》显示,截至2023年末,全国60周岁及以上老年人口超2.96亿,占总人口的21.1%;全国65周岁及以上老年人口约2.17亿,占总人口的15.4%。其中,患有慢性病的老年人群超过1.9亿。而约75%的60岁及以上中老年人至少患有1种慢性病,43%有多病共存。这也意味着,在居民医疗需求快速增长的背景下,健康险仍然大有可为。
该如何在竞争日趋激烈的市场中更好地匹配消费者的新需求?众安保险有自己的思考。
据了解,众安保险在健康险领域逐步建立起覆盖用户全生命周期的产品矩阵,实现累积服务用户数超1.2亿的突破,未来如何为用户提供更好的产品和服务是众安的新命题。
据众安保险资深产品专家王顺介绍,在产品端,众安的健康险会重点在两个方向进行创新,一是覆盖更多用户,紧跟政策导向,重点满足高龄、慢病和细分垂类人群的保障需求;二是完善并升级产品矩阵,主打“尊享”系列和“众民保”系列。纵向上,尊享系列主要针对健康体,服务大众健康;众民保系列主要针对非标体,满足带病人群需求。横向上,两大系列又会针对不同保障需要进行细分,从普惠到高端广泛覆盖,众民保系列还会广泛打开年龄限制,并推出包括复发险等一系列满足带病人群需要的细分产品。综合考虑可负担性和普惠型,实现全周期保障。
近期,“众民保·百万重疾险(免健告版)”已经上线,该产品不设置健康告知和职业限制,有三高、结节等带病体人群均有机会投保。在免健告可投保的产品中,众安保险通过优化除外责任情形描述等措施,以增加带病人群风险发生时获赔的确定性。
服务方面,众安保险致力于为用户提供长期价值,自2019年起便发挥自建互联网医院的生态优势,推动保险与服务的结合。从尊享e生2025开始,众安保险联合众安互联网医院在健管服务上全面升级。尊享e生2025的增值服务除了丰富的就医支持类健管服务外,更注重对尚未达到理赔时的用户服务价值,如包括随时问诊解决小病、癌症早筛早发现大病、再到确诊前夕的知名肿瘤专家语音咨询,真正做到全流程陪伴。
众安互联网医院负责人蔡卓表示:“保险与服务的融合,不仅可以为患者提供优质的医疗资源和高效治疗,更能为用户在疾病延缓、健康促进方面给予指导和支持。防治保结合,是真正化解医疗风险的多赢选择,更是用户价值的长期主义。”
“众安健康医疗管理服务体系”主要围绕大众健康管理和患者医疗管理两部分进行升级:大病医疗管理方面,众安互联网医院与上海市抗癌协会康复专委会合作科普公益,与知名公立医院肿瘤专科医生合作,为客户提供全病程管理服务。专病医疗管理方面,众安互联网医院引入多位头部公立医院主任专家团队多点执业,建立“日常管理、社群支持、线上问诊”的专病管理体系,努力延缓患者疾病进程。大众健康管理方面,还将进一步升级线上问诊能力,并在用户日常健康生活服务与保险融合方面发力。
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